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“逆消费周期”上扬?招商银行信用卡的博弈术

发布时间:2016/12/1 11:22:04  | 来源:乐活中国 | 作者: | 责任编辑: 凝琛

经济下行、居民总体消费放缓,并没有阻止招商银行信用卡取得历史性突破的步伐。

2016年11月25日,招商银行信用卡(以下简称招行信用卡)官方宣布:年累计消费额破2万亿,人均消费近6万元。在今年宏观经济下行导致居民收入放缓、即时消费意愿不强烈的大势下,双双创下新高的数据让招行信用卡长舒一口气。

局外人士很难体会到近年来处于转型中的信用卡承受的压力:“互联网+消费”的大潮下,用户支付方式日益多元,新的搅局者不断加入。迈向金融科技公司、实现“连接千万人的生活·消费·金融”,这是招行信用卡在浪潮刚起时即确立的目标,并先后展开了一系列布局。按招行信用卡内部的说法,要旨就是通过“场景连接、科技金融”,去重塑人与消费、人与金融的关系。

今年的这组数据表明,招行信用卡不仅做到巩固了主流支付工具地位,用户量级持续增长;更重要的是,与居民消费建立起更深层次的内在关联,具备一定的“反消费周期”属性。

在各方推动下,“互联网+消费”不断深入,衍生出各式各样之前想象不到的消费场景,金融和居民生活原本的边界日益模糊,只要与场景连接无缝隙、支付足够便利,消费的机会几乎无处不在。招行信用卡正是通过将金融服务渗透进线上线下、境内境外等各种消费场景,做到“金融让消费行为变得更有可能”。

所有的消费场景中,最有“含金量”的无疑是切合居民消费升级需求的。而消费升级恰恰与中国中产阶级崛起共生,这与诞生那天起就有服务中产阶级基因的招行信用卡是天作之合。

在消费场景与用户之间,招行信用卡掌上生活App起到的作用举足轻重。数据显示,掌上生活App下载突破1亿户,绑卡注册用户突破3000万户,日活接近400万户。正是靠着这个用户量惊人的App,招行信用卡将个贷、银行卡、理财和支付等产品融入场景化的运营策略,形成一种“如影随形”的状态,只要客户需要,就可以依托场景进行供给,构建出比传统线下更多连接的巨大的线上消费场景,在移动端再造消费经营场景,实现用户的高粘度及高变现。

掌上生活App覆盖从饭票随心选购、影票在线选座到商品分期购买、积分实时兑换,从机票酒店一键预订、境外旅行一卡搞定到信用卡一键锁卡、信贷理财随手申请,从招迷游戏即开即玩再到高端专享品质生活…将这些外出就餐、交通、教育、旅游、娱乐等符合居民消费升级特征的场景需求把控住后,其它基础性需求用户自然也会通过招行信用卡解决。

在所有的消费升级场景中,出国游可能最为典型。在境外信用卡消费中,招行信用卡连续八年位列第一,以25%的市场份额大幅甩开同行。查看、购买旅游产品,下载全球酒店、机票优惠券,办理签证预订,下载百货商场、知名免税店优惠券,人民币还款、申请消费账单分期,在这些出国游前、中、后必经流程中,招行信用卡实现“一站式”服务,简易程度相当于使全球的热门消费地成为国人的消费主场。

有了消费场景的充分营造,从行为经济学上看,便利的支付是消费决策行为达成的关键。在移动支付成为很多用户第一选择的今天,招行信用卡针对用户在不同场景的支付习惯,开发出相对应的移动支付方式,并确保支付体验有足够吸引力。

据了解,目前主流的支付模式有二维码支付、NFC芯片支付、手机快捷支付,三者各有千秋,各自在不同的场景中属于典型应用,为电商、银行等支付同行分别采纳。根据招行的官方资料,招行信用卡并没有侧重任何一种支付模式,力争既做到与异业的支付方式匹敌,又要与同业形成差异化竞争优势,招行内部称之为“异业同构、同业异构”。

在因互联网公司盛行的扫码支付方面,招行信用卡2015年在自身研发的扫码技术基础上,创新性推出混合扫码支付“一招过”,与其它扫码支付方式相比,“一招过”不仅提供了扫码即付、读码即付的便捷,更让用户享有饭票代金券、积分兑换优惠的便利。除此之外,招行信用卡还有一种积分扫码支付,在银行率先引入互联网的“虚拟货币”概念,以积分作为虚拟货币实现移动支付。

在银行业至今广泛采用的NFC芯片支付方式中,招行是国内最早拥抱芯片支付的商业银行,相继推出Apple Pay、一闪通·云闪付、Huawei Pay、小米支付等。以Apple Pay为例,快速付款、无卡取款、绑卡送积分等优势,让招行信用卡成为苹果用户的首选信用卡。

扫码支付、NFC芯片支付都在招行的体系内,而体系外的支付就需要布局消费场景的收银台,这就是“一网通”网络快捷支付。这里说的收银台已经超过传统意义上的定义,是涵盖互联网电商、O2O消费客户端、聚合支付等收银台,通过与它们嵌入式合作,招行信用卡得到合作伙伴的广泛支持。今年的双十一,招行信用卡当日消费突破155亿的交易额,已连续多年成为用户抢购的首选信用卡。

巴菲特有句名言:“潮水退去才知道谁在裸泳”,在如此宏观环境下仍能再创历史新高,显示出招行信用卡过人的功底。随着触角不断延伸,应时而变的招行信用卡的下一步发展,值得期待。

中国生活消费标签:招商银行信用卡

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