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宸信征信张为斌:大数据征信三要素

发布时间:2016/12/21 16:49:28  | 来源:中华网 | 作者: | 责任编辑: 凝琛

“第十三届中国国际金融论坛”于2016年12月15-16日在上海举行,北京宸信征信有限公司董事长张为斌出席并发言。其认为进入互联网金融时代,未来会出现互 联网银行,它是当前互联网金融和传统银行的中间业态,以“数据支撑、场景驱动、客户引领”三要素为核心的大数据征信,将为银行、互金、互联网银行提供基于获客、风控等方面的基础服务。

图为宸信征信董事长张为斌

以下为发言实录:

张为斌:大家上午好,非常有幸来到这个论坛。今天在座的应该是银行和互金行业的朋友比较多,就重点分享一下我们针对金融机构不同场景下的风控、反欺诈以及画像等实用案例,一起交流学习。

关于大数据征信的应用,我们应该多关注数据积累、适用环节、整体布局以及如何实现应用。

数据支撑大数据征信

我们能感受到一个变化,这两年大家已经不讨论大数据该怎么用了,而是进入到了“具体哪些数据可以用、怎么用好”的阶段,如:我们能不能有一些工商数据、企业日常经营中产生的煤水电气数据,为我所用?以及各类数据从哪里来?不论是互联网企业,还是传统企业,都能看到很多的大数据堆积,目前我们总共有千亿的征信数据资源供社会征信使用。

关于大数据的适用环节,我们可以参考传统银行的业务环节:

从早期阶段的营销到信贷审批,到后期的资产保全、催收,都会涉及到信息查证、校验、排查,所有的环节都会涉及信用,都对应着实际使用场景,每个阶段的信用产品都有它的价值、特定功能。目前宸信征信向客户提供了217个类似的信用产品接口,服务于我们的银行、基金以及我们的社会信用客户。

针对银行的业务流,我们通过三个平台:纯数据层面的、征信服务层面的、外部风险层面的,三个平台一起为银行提供获客、贷前、贷中、贷后的应用。贷前、贷中是一个环节,贷后的资产保全、催收是最后一个环节。不仅是银行、互金、消费金融可以用,包括目前很多正在给银行、互金提供服务的中间服务商、征信机构都可以用到。

图中左二为宸信征信董事长张为斌

场景驱动大数据征信

在整体解决方案上,我们依托于多年的大数据积累,数据建模建仓经验,以及基于情报理论的多维分析维度,通过标签化的方式为我们客户群体提供广泛的服务。这种综合的解决方案,非常符合现阶段的银行、互联网金融、未来的互联网银行的获客和风控的需求。

具体的征信产品,有企业征信服务,专项征信核查以及企业用户画像。企业用户画像是目前应用反馈比较好的,在对一些企业、机构提供企业画像服务的时候,我们不仅仅告诉他,这家企业的真实情况,还会告诉他,这家企业在区域、行业中的排行。大数据思维,是要关注相对量这个参数的,仅仅是参考绝对量、单一客户,很难判断其抗风险能力。

好的建模,不仅只有数据和算法

从建模角度讲,目前很多企业已经有很多算法。但我认为,目前我们的算法里,不仅仅需要引入自然科学建模,还需要引入基于社会科学的、人文历史的思考,把这些维度引入到算法中。中国五千年文化历史,各方都有着各自深厚、各具特点的风土人情,这也决定了仅靠自然科学的建模,是不足以达到精准分析目标的。这也就回答了为什么国际上的大型风控公司的业务在中国推不动、模型不灵。因为对中国的文化、历史、风俗理解不够深,对中国现阶段的金融业态、特点把握不准,不接地气自然很难持续。

因此我一直跟我们的团队强调,不能只照搬国外机构的成功算法、模型,要有我们自己的思考,要针对客户区域性差异、不同场景的差异,把社会科学范畴的算法引入到风控体系里,这样出来的结果才能更符合我们用户的真实需求。

后面介绍几个案例。

用户画像,是先对数据进行汇集、整理,再分类,共分为主题一类、42个二类、形成三千多个标签,企业级的包括法人、个体工商数据等等,再进行多维度的特征分析。比如消费的、业务的、偏好的。这些画像信息,可以用到风控、获客。目前宸信征信主要为商业银行提供风控服务。

通过大数据反欺诈,我们可以得到属性、位置等信息,能通过远程异地等非现场业务情景下找到张三这个人,通过各种方式,在软件数据层面进行反欺诈控制。不仅在获客一个环节,还有贷前贷中贷后每一个环节中,融合结构化、非结构化以及各类留存数据进行反欺诈接口使用。

大数据风控是所有环节中最为重要的。因为中国的银行体系最关注的就是风控,金融的本质就是风控。我们的风控产品里有企业全息画像,主要有两个维度:全息的动态生命周期、企业健康管理。例如某电子信息类企业,它属于传统行业,由于规模化要在异地设厂,因此产生资金需求,对于在上海、广州等地的互联网金融机构来说,很难在很短时间内完成综合评估,我们的大数据风控可以通过系统的监控和分析,来完成这个目标。还有融资环节,如子公司已经在异地涉法涉诉,这种情况我们系统会及时预警。

客户需求驱动征信行业要有新发展、要有全球眼光

如今“一带一路”为我国政府大力提倡,越来越多的中国企业走出国门对外投资,也有很多的中国投资者有跨境资产配置的投资需求,这时候,就需要有能给提供全球征信服务的机构。

为帮助更多中国企业走出去、走得更好,我们利用我们自有全球数据资源,联合了几十家境外征信机构,完成了全球80%区域的大数据征信业务覆盖。投资、移民、求学,都可以用到我们的全球征信服务。

进入互联网金融时代,未来会出现互联网银行,它是当前互联网金融和传统银行的中间业态,以“数据支撑、场景驱动、客户引领”三要素为核心的大数据征信,将为银行、互金、互联网银行提供基于获客、风控等方面的基础服务。

中国生活消费标签:宸信征信

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