原标题:国寿癌症高发区禁售防癌险 源于赔付率高

今年5月,中国人寿在全国范围内推出一款防癌疾病保险。据知情人士透露,与产品一同发布的,还有一份内部禁售通知。通知显示,东北大部分地区被列为防癌疾病保险的禁售区。

业内人士认为,保险公司在癌症高发地区禁售防癌险,属于控制赔付率,减少承保亏损的行为,并不违规。但禁售只是一种象征性的风险防范,在销售过程中很难得到切实的执行。

东北大面积禁售防癌险

5月17日,新浪微博网友@李宇晖_Huey发布了一张名为“国寿防癌疾病保险禁售地区”的截图,截图信息显示,在黑龙江、吉林、辽宁三省,除了省会城市的“市区”和大连市的“市区”之外,其他地区均被规定为国寿防癌疾病保险的禁售地区。此外,还有江苏省盐城市阜宁县、浙江省海宁市、辽宁省庄河市、福建省长乐市等全国18个癌症高发区也被列为防癌疾病保险禁售地区。

中国人寿官网显示,公司在东北三省共设有282个客户服务中心。按照网上流传的信息,在东北三省,除去哈尔滨、沈阳、长春、大连四市的30余个辖区不在禁售区之外,那么其他250个辖区被列为禁售区域。

对于这张禁售地区内部通知,中国人寿总公司相关负责人表示“不清楚具体情况”,并表示之后会有公开说法。但截至记者发稿时,中国人寿并未就此事进行回复。

据知情人士透露,网上流传的禁售区域确实存在。

防癌疾病保险条款规定,凡出生二十八日以上、六十周岁以下,身体健康者均可成为防癌保险的被保险人,由本人或对其具有保险利益的人作为投保人,向公司投保。投保人自保险合同生效后被确诊为癌症的,保险公司将根据病发时间、病情,按照合同约定赔付相应额度的保险金,最高保额为15万元。记者看到,在保险条款中,并未注明对投保人所在地区的限制。

记者致电禁售地点之一辽宁省庄河市国寿客服中心,客服人员称,公司确实开发出了一款防癌疾病保险,但是庄河市暂时还没接到开始销售的通知。

禁售源于赔付率高

业内人士认为,国寿之所以选择在上述区域内禁售防癌险,主要的原因是担心赔付率过高,造成承保亏损。

作为高发病种之一,癌症高额的治疗费用让很多家庭“因癌致贫”。由此,通过防癌险转移家庭财务风险,已经越来越受到公众关注。

目前我国市场上能“保”癌症的保险主要有两种:一种是包括癌症在内的重大疾病保险,另一种是专门针对癌症的“防癌疾病保险”。

一位保险业内人士告诉记者,从价格上来说,防癌险要比重疾险更便宜,一般防癌险的保费仅相当于普通重大疾病保险的1/3到1/2。就癌症而言,防癌险保险责任相对比较单一,能够为投保人提供全程的治疗保障,确诊后还能得到相对高的保额。

那么,更细化、更科学、更多人关注的防癌险,为何会出现禁售地区呢?

“最有可能的原因,就是在某些地区,癌症的发病率比较高,销售防癌险会是赔本生意。”一位险企人士表示。

北京工商大学保险系主任王绪瑾告诉记者,按常规来讲,确定防癌险保费是根据地区以往发生癌症的概率和附加保费等多项因素进行精算确定,而其中发生癌症的概率是最主要的因素。因此,保险公司在推出防癌险时重视各地癌症发病率,也可以理解。

据统计,恶性肿瘤的赔付率在重疾险所有的疾病中占比达到74.2%;而肺癌等三种恶性肿瘤则占据了重疾险赔付前十位中的三席。一般保险公司的癌症理赔在重疾理赔中的占比均超过一半。

保费低,保额高,这样的保额显然容易受到投保人的青睐。但这对于保险公司的经营业绩来说,并不是什么好事。

禁售仅是“象征性”

通常来讲,禁售是源于癌症高发区带来的防癌险赔付率较高,但记者对比发现,国寿的禁售区域与医疗机构公布的癌症高发区域并不完全相同。同时,业内人士表示,这种禁售只是一种象征性的风险防范,实际上很难得到执行。

全国肿瘤登记中心发布的《2012中国肿瘤登记年报》显示,国寿公布的18处禁售地区并非与年报注明的癌症高发区完全重合,包括北京、上海在内的癌症高发大城市并不在国寿防癌险禁售区内。

同是癌症高发地区,北京和上海为何不怕承保亏损?这或许与两大城市的消费水平有关。

保监会统计数据显示,2013年,北京、上海两地的保险密度分别为4702元和3401元,。而当年全国保险密度仅为1266元。

保险密度是指按当地人口计算的人均保费,对保险公司来说,当地保险密度高意味着居民保险消费能力强,保险公司有比较丰富的保费来源。因此,即使癌症发病率高,保险公司一般也不会在此地禁售防癌险。

在业内人士看来,国寿的禁售措施只是一种象征性的风险防范,在实际销售过程中很难得到执行。

“禁售只是在一个区域内不销售这款保险,但并不意味着投保人就完全买不到。只要投保人身体健康,符合投保条件,他可以选择任意一个非禁售地区购买保险,即使他日后在禁售区域内得了癌症,保险公司也会向他赔付。所以这种禁售实际上是很难得到执行的。”一位保险业内人士如是表示。

“从保险公司的商业行为来说,产品发售前一定会考虑什么地方的赔付几率比较高,从而调整自己的销售策略。”前述知情人士表示,“但保险公司通常的做法是调整费率,对特定类别的投保人提高保费,而不是选择在某一个区域内实行禁售。”