基于互联网技术的创新变革在新时期带动了我国各行各业的飞速发展,尤其是在互联网电子商务、互联网媒体、互联网教育等领域发展异常活跃。随着我国金融改革的深入和开放,近些年,互联网的应用在敏感的金融领域里也在不断成熟。尤其是市场广阔而又极具挑战色彩的互联网借贷,经过不断试错、模仿、创新,如今开拓出了非常多的模式,已经呈现出百花齐放、百家争鸣的局面。

即便如此,由于受缚于国情,国内的P2P行业并没有发展得如发达国家那么完美,而是有着不少创痛和曲折,出现了频繁跑路倒闭的事件,对投资者造成巨大损失,引起广泛谴责,这也被媒体解读为网贷之殇。我国国情主要表现在:

一、社会成熟度不高。一个社会是否出现一个充满活力而又讲规则秩序、健康的网贷行业,很大程度与公民社会的活跃度和成熟度有很大关系。社会成熟度主要指的是制度、法律、文化建设、市场需求,包括全体公民素质、公民的接受度、认同度和参与度、相关行业的配套建设等,社会的成熟需要长期的训练、尝试和培育。现代意义上的社会成熟度,对于一个国家来说,少则十年二十年,多则几百年才能完成公民社会成熟的培育。

二、金融领域开放程度还不够。这主要取决于政府层面,决策者在提出逐步稳步推进金融开放时,不仅要向国际开放,更要向民间开放,只有放松金融管制,开放本国银行和资本市场,才能实现资本自由流动,共享金融资源,受益全体国民,共享改革开放的伟大成果。

三、征信体系不完善。目前国内所有P2P平台都没有获得从央行的征信系统获取个人或者企业的信用数据的权限,而且P2P平台自身缺乏数据化风控分析模型,因而征信能力也比较弱。因此,国内P2P平台的风控大多依赖线下审核。

面对国情的束缚,作为忠于互联网精神的一员,网贷不能自缚手脚,裹足不前,如此则必备淘汰。相反,而是要不断探索新模式、想方设法控制网贷风险,才能在市场上争得立足之地。

目前,一些较大的P2P网贷平台已经通过各自的不同手段在逐步完善风控体系,比如好利网采用的实名认证、图片展示借款人信息、标的100%外访实地调查、风险准备金、债权回购金、保险担保等方式,来提高平台的可信度,尽量让投资者直观了解借款人的消息、平台的可靠性。这些平台在风控上做得如此全面,并非一日之功,风控的铜墙铁壁是日积月累才打造出的,但打铁还需自身硬,只有对每一个借款标的进行实地调查,不错过一个数据,才能确保标的的可靠性,才能将风险降至最低,这也是国情所决定的。