网络贷款业务中,借款人的巨大需求是这一业务模式发展的最大推动力.但与此同时,在信用贷款中,借款人可能引发的风险也是不言而喻的,这是借贷模式能否健康发展的最大影响因素.因此,从借款人源头上防范和控制风险是网贷风控的核心。

由于网贷的一大特点是利用便捷的互联网运作借贷业务,特别是单纯中介型以线上业务为主的网络贷款平台,这导致了交易对方难以了解借款人提供的信息真实与否,贷款平台的信息收集仅有赖于借款人提供的信息,其可能利用虚假身份作为借款人发出贷款申请;还可能借款人身份信息虽然是真实的,但是资金用途是虚假的,例如商业计划书是虚假的,在计划书中宣称自己即将从事的商业活动能够还款,但其实却在高消费。

借款人可能利用P2P网络贷款进行诈骗,以非法占有为目的,在签订、履行合同过程中,以虚构的个人或者冒用他人名义签订合同、以虚假的资料证明自己的财务状况、收到借款人资金后逃匿等等,构成我国《刑法》中的合同诈骗罪。从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。因为P2P网络贷款一般为信用贷款,基本有赖于借款人的自律。

因此,网络贷款平台在借款人违约时,投资者只能依靠P2P贷款平台的相关措施督促借款人还款,包括公布“黑名单”、电话催收、降低借款人信用等等软措施,贷款人的利益无法得到有效及时保护。尽管目前国内也有一些贷款平台开发了担保性的措施,但其加剧了自身风险,使出借人利益的保障更有赖于贷款平台本身的风险管理。

目前,中国P2P网络贷款平台众多,但信息联系与共享机制尚未很好地建立起来,且P2P网络贷款通过网络进行审核交易,十分迅捷便利,这使得借款人可以轻而易举地实施借新债还旧债,从一个网络贷款平台借款后,再通过另一个网络贷款平台借款来偿还前债,风险也随之急速扩散。

目前,政府尚未将P2P网络贷款平台和业务纳入监管范围,P2P网络贷款行业的自律组织尚在初建期,因此,对借款人的监管处于各P2P网络贷款平台各自自行监管的层面。不少P2P网络贷款平台己经建立起了自己的成熟的风险管理模式。如优质网贷平台好利网就做得很好。

好利网特别设立了借款人资格审核程序,做到了业内独有的线下100%外访。会对每一个借款人进行实地调查,要求借款人提供相关的身份证明、详尽的个人财务收支状况、个人信用情况、借款用途证明(如商业计划书)、家庭相关情况、甚至亲友信息与联系方式等,对其生活、工作场景进行拍摄,记录在案。这些资料由平台进行审核与信用评估,从源头上严格把关,杜绝有风险的借款人,筛选出优质借款人,并将其标的和相关信息在平台上发布出来,做到有图有真相,以便投资者自主识别风险和查证。