简介:稳步推进市场化,鼓励金融创新,一直是深化金融体制改革的重要手段。近年来中国互联网金融行业迸发出迅猛发展的态势,一大批具有专业化和创造力的企业涌现在我们的面前。今天特别邀请了利道(北京)企业管理有限公司的创始人何侨先生作客,来分享互联网金融行业的相关问题。

中国网:您好,欢迎收看“中国访谈—世界对话”,我是方悦。稳步推进市场化,鼓励金融创新,一直是深化金融体制改革的重要手段。近年来中国互联网金融行业迸发出迅猛发展的态势,一大批具有专业化和创造力的企业涌现在我们的面前。今天我们的节目就特别邀请了利道(北京)企业管理有限公司的创始人何侨先生作客我们的节目,和大家共同来分享互联网金融行业的相关问题。欢迎您,何先生。

何侨:很高兴作客中国访谈,感谢主持人,各位网友,大家好!

中国网:其实关于互联网金融呢,这几年出现频率最高的一个词就是“热”。它的温度呢,随着互联网金融理念的不断渗透,一直在升温,没有降下来。但是到底什么是互联网金融,今天我们首先要请何先生帮我们解释一下这个专业的概念。

何侨:好的,我非常乐意跟大家分享这个概念。说到互联网金融热,其实一定是有原因的。热,源自于老百姓对它的需求,源自于中小微企业对它的需求。那么,我们大家可以看到,当年余额宝曾经突破了八千亿认购量。我们也看到咱们国家的M2已经突破了一百万亿。就在咱们国内,实际上是有大量的富余资金,他们在寻找投资的出口。作为传统银行金融业来说的话,他们的投入重点,或者说扶持重点,应该说是以国有企业和大型企业为主。这就会产生一个巨大的市场需求,是什么呢?就是中小微企业,他们想更便捷,更灵活,更直接地获得融资的帮助。老百姓的话,除了在股市,房市之外,也想获得一个比银行存款,比买基金,买股票更好的一个受益。当然这一切都是以安全作为前提条件的。

中国网:没错。

何侨:互联网金融顾名思义,就是把互联网和金融有机结合了起来,并不简简单单是两个概念。而是他们通过多种手段和方法,比方说大数据,比方云计算,再比如云存储,以及信用分析。这都是一些非常先进的理念。从而能够更加快速,高效地实现资金的需求方和资金供给方之间的对接。那么,我们可以认为互联网金融行业的兴起是跟我们国家实体经济的发展,以及市场经济的活跃是分不开的。也正因为如此,我们国家政策对于互联网金融行业给予了很大的鼓励,引导和扶持。

中国网:那他同我们平时所认识到的这种金融行业比较的话,最大的不同是什么呢?

何侨:我认为它最大的不同在于灵活。因为在咱们国家,一直以来利率是受到管制的。当然,目前的发展方向是利率市场化。在利率市场化过程当中,会有一部分资金和一部分借款需求,他们难以从传统的金融行业获得一个满意的资金回报,或者一个满意的融资服务。那么,这个时候互联网金融应运而生。为双方的需求提供了非常灵活的对接。

中国网:其实啊,一直我们都说对于一些小微企业来说,“贷款难”始终是推动企业发展的一个难题。很多小微企业举步维艰,是因为钱上面资金链短缺,对于普通的民众来说可能更是如此。那么我们利道互联网金融是一个什么样的金融平台,能够提供给大家什么样的服务呢?

何侨:这里首先我想纠正一下主持人的一个说法。我们是一个金融服务平台,但严格来说并不是一个金融平台。因为国家对我们这个行业的定位是一个信息的中介组织,中介平台,而不是一个信用中介平台。谈到中小微企业融资难的问题,我们党在十八届三中全会上也明确提出,要发展普惠金融,实现多层次的金融服务。作为互联网金融的话,它可以在很大程度上能够促进利率市场化的形成。因为在中国目前这样一个市场经济环境下,普通企业要去借款,获得发展,所付出的最高成本并不是一个资金成本,而是一个信用的成本。那么,在同样的时间和同样的人力成本下。银行这些金融机构一定会更加乐意选择大型的国有企业,或者说一些大规模的企业去发放贷款。广大的中小微企业能够解决很大的就业问题,也为社会贡献了很大的价值。但是他们的融资问题如何解决呢?这个时候互联网金融的出现就给他们提供了很好的途径。它的最根本的原因还是利率市场化的形成,所形成了一个更加丰富的产品供应市场。

中国网:等于说是和市场紧密相关的?

何侨:对,是市场经济的一个产物。

中国网:那其实我们都看到,互联网金融是近几年才发展起来的一个新兴的事物,时间不是特别长。应该说在我们眼里还年轻。同样,今天我们可以看到何先生坐在我们面前,依然是年轻有为。

何侨:谢谢。

中国网:您当时,我知道您是选择学法律专业的毕业生,也做过国家公务员,后来为什么考虑到做互联网金融这个行业呢?

何侨:谢谢主持人,我是02年从中国政法大学毕业,毕业之后我先是在朝阳区政法委以及国家商务部工作。后来下海之后,也先后在国有企业,上市公司,以及投资公司工作。通过这样一个职业经历,我通过自己的切身感受,我能够体会到,在咱们国家,有一部分企业,他们的资金实力非常的雄厚,但是资金利用效率却不高。另外一些企业,他们具有很好的社会和市场资源,也同样有很好的产品,但是却因为缺乏资金,而发展速度比较缓慢。那时候我就在想,有没有一种比较好的渠道,可以把这两方面的需求对接起来。进入08年以后,老百姓对于投资理财的愿望也更加的强烈。刚才我们提到过,目前国家的楼市和股市并不是非常的景气或者是有限制。那么,老百姓的投资渠道比较狭窄,在这种情况下,一方面是老百姓投资理财的愿望,一方面是广大的中小微企业对融资的需求,把这个需求如何对接起来,我认为中间是一个非常大的市场。

中国网:有空间可为。

何侨:对,在去年的时候,我接触到了美国的Lending club,他们采用的就是P2P的模式。今年三季度Lending club据说将在美国上市,预计将来也是一个不亚于阿里巴巴这样的一个行业龙头。所以,我们从国外和国内的产业发展规律来看,我们认为这个行业是值得投资,值得去做的。

中国网:但是同样这个行业是比较新的一个行业,可能一般人对这个行业的了解比较少。咱们这方面是需要专业化的进行投入的,这方面我们有什么特色或者说我们的优势所在是什么呢?

何侨:说到这个问题的话,目前国内类似的互联网金融平台非常之多,我们利道的特色是什么呢?我认为可以归结为八个字,那就是“优质服务+安全保障”。说到优质服务,是我们在业内率先提出了360度服务的理念。我们所有产品的设计、研发都是从客户的需求出发的。比方说老百姓一般存一个定期存款,不到期是不可以提出来,提出来的话可能会损失利息。实际投资过程中,我们推出了一个债权转让的理念。当投资人急需要用钱的时候,他可以通过债权转让,把这个资金进行赎回。另外很多的工薪族,他们平时工作繁忙,也没有时间去接触网络。那么,我们推出的产品称之为自动理财,只要投资人设定好自己对于产品的期望收益,系统会自动帮他选择合适的项目进行投资。另外的话,利道对于客户所有的资金变动都会进行短信提醒,让客户对每一笔资金的流向都了如指掌。如此之外,当涉及到一些大额资金进出的时候,我们会安排专人客服,对客户进行打电话提醒,询问和核实,确保客户的资金安全。这点是我们在服务方面做得比较好的。说到安全保障,目前我们的运营模式是只和国有背景的融资担保公司合作。这些国有背景的融资担保公司呢,都是受金融局监管的,由他们来为借款项目出具担保函,提供一个百分之百的连带保障,这个是我们安全保障上的一个比较好的特色。

中国网:那刚才何总您提到了,利道是采用了复合型P2P的互联网的一种金融模式,这种金融模式在我听来的话是非常新鲜的。当然在市面上我们也有听说过,可它究竟是一种什么样的模式?创新在哪里?您能在这里跟我们分享一下吗?

何侨:好的,非常愿意跟大家分享一下关于这个行业的发展,以及我们公司的产品特点。P2P在国内的发展,目前来说我认为经历了四个阶段。第一个阶段的话,它是以宜信为代表的,在线下的债权转让模式,我们称之为P2P的1.0时代。第二个阶段是以拍拍贷为代表的,平台本身不承担风险,不承担保障,纯粹的一个信息中介平台,这个是我们称之为2.0时代。发展到后来出现了以人人贷为模式的,具有风险保障金,为投资人和借款人双方搭建起平台之后,平台本身再从这些资金中提出一定的比例作为风险保障,我们称之为3.0时代。发展到现在更加进化成一种什么模式呢?就是互联网金融平台和融资担保公司,小额贷款公司合作。通过和这种正规资质的公司合作,把风控环节增加了一道关。原来的话,像人人贷那样是由自己来做风控审核的。现在通过渠道模式,它和担保公司,和小贷公司合作之后,由担保公司,小贷公司那边先做第一道审核,推荐给互联网金融平台之后,互联网金融平台凭借自己的风控力量再做一道审核。这样给投资人提供了更加优质的项目。另外,本身这些融资担保公司能够为借款项目出具担保函,为项目提供百分之百的连带保障。所以说,对投资人的资金安全的保障是越来越强了。

中国网:咱们来解释一下P2P,到底是一个什么含义?

何侨:P2P从字面理解的话,我们可以称之为是个人对个人,也可以称之为是点对点。在利道的互联网金融模式里面,我们会存在四个角色。一个角色是投资人,一个角色是借款人。第三个角色我们称之为担保机构。目前的话,利道是和国有背景的融资担保机构去合作。第四个角色就是我们称之为叫信息中介。在这四个角色当中,我们处在中间这个环节,一方面我们接受投资人的委托。另一方面,我们把借款人所需要借款的信息进行公布。第三个方面,我们把第三方担保公司引入进来,由担保公司审核项目之后,对项目本身提供一个连带担保。通过这样的一个渠道,把资金需求方,资金的提供方,资金担保方,以及平台中介的信息发布方有机整合起来。这个我们称之为是P2P的4.0时代的一个标准做法。

中国网:现在已经过渡到4.0时代了。其实对于普通老百姓来说,跟我们关系最密切的。比如您能不能给我们举个例子?我们通过什么样的方式,就能够和利道的互联网金融平台搭上关系,并且受益呢?

何侨:好的,那么我给主持人包括各位网友举个例子。前段时间我们做了一个关于农业的担保项目。这个借款企业是山东省的一个农业龙头企业,他会在每年八九月份的时候收购辣椒。在今年这个时候,收获季节到了,就要开始收购辣椒了。但是由于之前企业经营的原因,企业的存储资金已经用得差不多了。

中国网:资金不足。

何侨:对,存量资金不足。这个时候他去找银行贷款的话,手续是比较繁琐的,他初步估算需要两个月的时间。他就通过担保公司找到了我们,我们对这个项目进行审查之后,认为他这个资金是用来收购原材料,并且它能够解决当地大概上千农户在农忙时的就业问题,并且还款来源是有保障的。所以我们经过利道自己的第二层风控审核之后,认为项目可以做。这个时候也体现出我们公司的一个特色:我们不仅仅是依靠自己的风控团队去审核项目,我们还特地成立了投资人监督委员会。一般来说的话,一个P2P的项目,它会有很多零零散散的资金汇集在一起,就跟民间说的凑份子一样。来把这个项目实现。这其中一定会有一些投资人资金实力比较雄厚,投资兴趣比较大。所以,我们把这部分客户吸收为我们监督委员会的成员,他们通常投资金额是100万以上的客户。关于这个项目也是一样的,投资人监督委员会的成员和我们的风控,财务,资金管理人员一起去这个企业实地考察,让这个投资人代表切身感受这个借款企业目前的经营现状,跟这个借款企业的老板自己去谈,面对面地去谈。

中国网:有更直接的交流。

何侨:对,很多时候,老百姓之间的借款,可能这种感觉会更加重要一些。最后的话,在一个非常愉快的氛围当中,双方实现了资金的对接。这个项目目前已经做成功了,而且他们这个企业目前经营还很不错。

中国网:我听到您刚才举这个例子,不仅是从专业上进行衡量和评估,并且还从人性化的角度考虑到当地的企业会解决农忙时一千多人就业的问题,并且还结合他们所做的产业项目,例如是农业项目,去考察的。是不是我们平时在对于投资人,再次帮助他投资的过程中,我们有一些人性化,或者是个性化的选择呢?

何侨:会的。刚才您讲到,我们对投入项目的筛选,这个是我们很重要的一个工作方向。就是说在同样的时期,我们可能会接到来自于不同的担保公司的不同项目的申请。我们不是说给每一个项目都会让他通过审核,就算是在同样的抵押物非常充足的情况下。我们也会选择一些,比方说支持三农产业,支持一些他能解决更多就业问题,就是更加体现社会价值的项目去做。因为有的企业,可能他借这笔钱以后,是跟实体经济联系不是很大的一个项目,这种项目我们并不是优先考虑的。我们优先考虑的是这个项目“融资难”问题解决之后,它能够为实体经济,为老百姓的就业问题去解决,去发挥贡献。

中国网:其实说到P2P,现在如果要是大家在互联网上搜寻的话,可能有的人会有一些怀疑,比如说P2P能不能进行有效的市场监管。尤其是在融资,以及互联网金融平台上,能不能进行一个有效的衔接和监管?在这方面,我们利道是怎么样做到的?

何侨:您说的这个问题,实际上是广大投资人最关心的问题,也就是风险控制。这个也是咱们今天访谈的一个很重要的主题。我们公司是非常注重这个问题的,而且我们也特别珍惜自己品牌信用的积累,和老百姓的认可。之前我们曾经参加过银监会组织的政策闭门会议。也主动地去跟小额信贷联盟取得联系。我们会非常主动地学习监管层发布的最新的监管意见和指导细则。在此我们也想通过中国访谈栏目,向全国网民郑重地承诺:利道自己,我们将严格遵守监管的原则,严格遵守我们作为一个信息中介平台这样的身份,绝不去做资金池,也绝不做自融担保,非法集资。我们以自己的一个稳健的运营管理,努力成为安全、放心、可信赖的互联网金融企业。我们也希望监管部门能够尽快出台监管细则,提高准入门槛。同时,也对这个行业出现的一些害群之马进行严惩。

中国网:当然这也是我们所有老百姓也都希望的事情。其实关于真伪P2P的互联网金融平台,在此您能不能跟我们大家分享一下,作为普通老百姓来说,我们如何去伪存真,鉴别真正的P2P金融平台?

何侨:好的。从我们的观察来看,目前国内互联网金融行业的发展依然处在一个蓬勃发展的时期。在这个时期,会有一些害群之马可能会损害这个行业的信誉。有几个注意事项,大家可以关注一下。一个首先看这个公司的管理团队,我认为至少这个公司的高管团队当中,应当有具备学习法律,学习金融,学习互联网这三个专业的人才,并且在这三个行业领域内应该有不少于十年的工作经验。

中国网:硬门槛。

何侨:这个我认为是从业的一个准入门槛。第二点,我觉得很重要的是看项目来源。我们的模式,因为是属于渠道模式,所以我们更加青睐看对方是否有担保公司做担保。提到担保公司的话,我也想跟大家分享一下。咱们国内的担保公司分成投资担保和融资担保。老百姓选择项目的时候,一定要鉴别一下,对这个项目的担保方是属于投资担保公司还是融资担保公司。目前国内只有金融局监管的融资担保公司才可以出具正规的保函,才能为这个项目提供一个百分之百连带责任。第三点,我们建议大家尽量避开有实业背景的互联网金融平台,或者说是与担保公司做关联的平台。因为互联网金融的本质是一个信息的中介平台,本身是不应该开展实体企业经营的。如果说是在缺乏监管的环境下,以实业为背景的平台,很有可能会发生资金的挪用。另一方面的话,国家监管政策也非常明确地规定了,担保公司自己不能做P2P。第四点,我们也建议客户,出于对自己资金的安全负责,最好能够实地考察一下自己所信赖的互联网金融企业,去实地看一看,眼见为实。并且最好同这个企业高管坐下来深入谈一谈,获得一个感性的认识,这个是非常重要的。

中国网:对,我想除此之外,可能我们对于投资项目的理解,以及跟踪也至关重要。

中国网:那么,在前不久,利道受邀参加第二届互联网金融峰会,被赋于了互联网金融工作委员会发起单位的荣誉称号。我们也了解到,利道还是北京市工商联成员,还被批准成立了党支部。并且获得了中国互联网协会企业信用等级2A级的认证。作为一名行业人士,您觉得P2P的发展模式。现在的形势和未来的挑战当中,我们是扮演什么样的角色呢?

何侨:好的,谢谢主持人的认可。我始终相信决定企业发展的并不在乎所谓的商业模式和所谓的资金背景实力。最根本的在于客户的体验,在于满足客户的需求。我们也知道阿里巴巴之所以能够取得成功,是因为它让千千万万的中小商户勤劳致富了,也让数以亿计的消费者来获得便捷。那么,互联网金融这个行业也是一样的。如果我们真正能够脚踏实地去解决咱们国内中小微企业融资难的问题,来解决国内广大老百姓投资渠道难的问题,把这两个难题解决的话,它就一定可以得到市场的认可,从而获得自身的发展。在我们过去几个借款项目当中,有的项目使数以千计的农户获得了就业机会,有的项目使小微企业渡过了经营难关。这些都让我们觉得十分的欣慰,也让我们看到我们所做的工作对于这个社会,对于这个实体经济所能作出的贡献。

中国网:这些都是正能量的体现。

何侨:对。

中国网:其实利道的服务,除了广大用户的广泛点赞之外。我想除了用户对利道的认可,还有一个是利道对于社会责任的贡献了,应该也是作为利道一张重要的名片。听说贵公司还成立了三个委员会,这三个委员会是哪三个委员会?如何运行的呢?

何侨:好的,因为我自己以前是从政府出来的。所以说,作为党员,多年来工作的熏陶让我认识到,互联网金融代表的是一个先进的生产力,一定离不开代表先进生产力的党的领导。在我们公司年轻职工比较多,党员职工也比较多。做好企业党建,是我们在企业经营管理中一个很重要的目标。经过上级党委的考察,我们在今年8月21号光荣地被批准成立党支部。这是我说的第一个委员会。第二个委员会就是刚才我们提到的,老百姓对于这个P2P的投资最大的不放心的地方就是看不见这个项目,因为项目是网上展示的,他很难去实地考察。怎么解决这个问题呢?我们选取了投资金额100万以上的客户,这些客户通常年龄比较大,具有一定的社会阅历,同时也具有一定的社会地位,我们邀请他们成立投资人监督委员会,这是我们第二个委员会。他们可以实地去考察项目,并且我们赋予这个投资人委员会一个特权,就是他们可以代表广大的投资人,以他们自己的生活经历和对这个项目的感受,对这个项目进行一票否决。第三个委员会,就是加强我们自身专业化的建设,我们邀请到中国政法大学,复旦大学,上海交大,社科院,以及北京物资学院的一些顶尖专家学者作为我们专家顾问委员会。这就是我们所说的三个委员会,一个是党的领导,一个是客户的信任,第三个是我们专业的指导和学习。

中国网:您觉得这三个委员会的成立,对于我们利道推行我们业务来说,或者说满足广大用户需求来说,有什么样的帮助和辅助作用呢?

何侨:好的。据我了解互联网金融公司成立党支部,我们应该是第一家。互联网金融公司成立投资人监督委员会,我们也是第一家,但是成立专家顾问委员会我们不是第一家,但是我们专家顾问都是业内顶尖的专家。这个就说明我们企业把我们的工作重点,不是放在去制造噱头,靠广告去吸引投资人。而是切切实实地打好我们自己的基本功,不管是从我们自身的组织建设,企业管理,客户体验来说,我们都希望做到精益求精。因为我自己也是处女座。

中国网:就是完美主义者。

何侨:对,追求完美。在没有把基础打好之前,我们公司之前一直没有大规模地做宣传。也是因为,我们一定要把自己的内功先练好,真正给投资人提供满意产品之后,我们才能更好的让社会各界认可我们。

中国网:其实我们注意到,像利道虽然成立的时间比较短,但是现在我们的注册用户已经超过两万人,并且我们的交易量已经突破八千万了。往往互联网公司到了这个阶段的时候,都会有风投进来。我不知道,对于利道来说,您接下来的规划和考虑是怎么样的?

何侨:好的,谢谢主持人。在这点上的话,我们非常具有自信。因为我们一方面具有扎实的运营基础,另一方面,我们具有非常稳健的运营作风,更重要的是我们有一支非常优秀的管理团队。我们之前也接受过风投的意向,有国企,也有外资背景的。但是,我们现在并不是特别着急。因为我们觉得,与其追求扩张和速度,还不如踏踏实实地把我们的基础工作和客户的服务质量搞得更好,来实现我们的硬品牌,这是我们的一个想法。接下来的话,我们会重点在以下三个领域,包括三农,下岗再就业,以及中小微企业的实体融资方面投入力量。通过互联网金融的独特魅力,为广大的农村、农民,下岗职工和小微企业提供更好的融资服务。同时,我们也希望通过自己严格谨慎的风险控制管理,为广大投资人提供安全、优质的服务保障。最后,我们也希望国家能够尽快出台明确的监管政策以及产业扶持政策,使这一充满活力的朝阳产业能够获得更大的比较。为咱们中国的实体经济作出更大的贡献。

中国网:是的,其实从今天和您的交谈过程中,让我切实地感觉到,客户至上,优质服务,规范经营,安全稳健。这是我们从利道的互联网金融中看到的我们的优势,也是我们的宗旨。同时,我们也是期待着这个行业都能够加强自律,切实服务于中小微企业,服务于广大老百姓。这样我国的互联网金融行业才能够规范地,长久地,持续地发展。再次感谢何先生作客我们的节目。

何侨:好,谢谢主持人,谢谢大家。

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