银行卡产业升级进入全“芯”时代是大势所趋。根据中国人民银行部署,10月底前全国POS机将关闭芯片银行卡降级交易,芯片卡支付将告别“刷卡”,迎来“插卡”时代。央行明确要求,各家商业银行要在12月底前完成改造,关闭其他线下渠道终端上的此类降级交易。2015年起在经济发达地区及重点行业领域新发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为芯片卡。

作为磁条卡的升级,芯片银行卡不仅在安全性上有很大提升,而且具有更便捷丰富的功能。央行从2011年开始推广芯片卡,虽然存量银行卡中芯片卡只占两成,但新发银行卡中芯片卡已占到九成。消费者不禁要问:用得好好的磁条卡为何要换芯呢?换的时候,原来的卡号能留用吗?换芯需要额外费用吗?如果不想换,磁条卡还能用吗?

《国际金融报》记者近日走访包括四大行在内的10多家商业银行,一一解答了这些问题。

银行卡为何“换芯”

按照央行此前印发的《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》要求,从本月开始,同时有芯片和磁条的银行卡片将不再提供磁条刷卡服务,统一改成芯片刷卡;而从明年起,各家银行将陆续停发磁条卡。

很多人可能不明白什么是磁条卡,什么是IC卡,它们的区别在什么地方。

所谓磁条卡,是以液体磁性材料或磁条为信息载体,将液体磁性材料涂覆在卡片上或将磁条压贴在卡片上。磁条卡一般作为识别卡用,可以写入、储存、改写信息内容。芯片卡又称为金融IC卡,从表面上看,新型芯片卡正面仅比普通磁条卡多一块小芯片,但这块小芯片却能给银行卡带来更大的安全保证。芯片卡容量大,可以存储密钥、数字证书、指纹等信息。

由于磁道信息易被复制的先天弱点,伪卡盗刷成为银行卡犯罪重灾区。全国公安机关每年破获的银行卡犯罪案件数以万计,银行卡犯罪每年造成的经济损失数以亿元计。中国银行业协会数据显示,伪卡已成为信用卡欺诈排名第一的原因。在去年上海市检察机关审查起诉的金融犯罪案件中,信用卡诈骗罪占近九成。

除了安全性的提升,金融IC卡还特别设有电子现金账户,该账户能支持“闪付”功能,有助于提高交易便捷度。

据了解,每一个金融IC卡中都有一个电子现金账户,你可以选择开通或不开通。所谓的开通就是将银行账户中的资金“圈存”一部分到电子现金账户里,完成后你就可以在银联“闪付”终端上使用了。

其便捷之处在于采用非接触式的快速支付,挥动卡片就可完成支付,整个过程不需要输入密码也无需签名,交易流程迅速许多,尤其适合小额支付的环境。

需要提醒的是,由于电子现金账户在使用时不需要密码,因此这部分资金无法挂失,电子现金交易也无法享受失卡保障。为了账户的安全,电子现金账户的余额不得超过1000元。从性质上来说,金融IC卡中的电子现金账户就好比钱包中的现金,一旦金融IC卡遗失,那么其电子现金账户里的资金就很可能被随意消费掉。

“换芯”为何要变号

从明年起,纯磁条银行卡将逐渐停止发行,安全性更高的芯片卡将成为主流。当前,有许多人开始将自己手上的磁条卡换成芯片卡。据了解,目前换卡有两种情况,一种是换卡换账号,办理起来相对简单,客户持身份证和银行卡到银行柜台就可现场申办。另一种情况是,有些客户因为自己原有的银行卡跟股票、工资等业务挂钩,希望换卡不换账号,但各银行对此有不同规定。

“我的银行卡上绑定了自动交纳水电费功能,关键是还有证券账户,现在告诉我原来的卡号保留不了,这可是件麻烦事。”听说银行卡能免费升级了,市民冯先生前几天到银行柜台办理,但却被告知要更换银行卡号,这让他犯了难。思量再三,他还是决定先不换卡。

事实上,除了微信支付和支付宝外,工资卡是目前较多用户关心的问题。记者了解到,如果原有磁条卡是工资卡,换成新的金融IC卡后,可能部分银行的普通客户不能保持原有卡号,建设银行客服表示,在这种情况下,需要本人去找单位财务部门申请变更工资账户。

同样是换卡,为何有的银行能换卡保号,有的银行就不能呢?多家银行的解释基本一样:金融IC卡和原来的磁条卡是完全不一样的卡,大多数银行受技术限制,无法实现保号换卡。中国银联则指出,由于各家银行的规则不同,在办理金融IC卡更换时的具体政策也不同。

不过,有熟悉银行业务的技术人士介绍,各商业银行对银行卡“换芯”规划准备不足,大部分磁条卡BIN号(即银行卡卡号前6位)未能用于金融IC卡才是主要的原因。这位业内人士解释说,金融IC卡的BIN号需由银行向银联申请确定,由于当前多数银行未将银联分配的银行卡BIN全部用来申请作为金融IC卡的BIN号,导致大部分已有的磁条卡BIN号不能用于金融IC卡。“因此,换卡不能保号,主要是银行的问题”。

河南省社科院副院长谷建全表示,“当今科技发达,做到换卡保号应该不是难事,银行作为服务机构,应当首先为客户考虑,即使自己多做点工作,也要给顾客方便。”

“换芯”究竟谁买单

银行卡换芯确有必要,因为早年的磁条卡加密技术不够,致使有些银行卡被复制盗刷,给客户带来了损失。为了安全而换芯,符合客户与银行的利益,但费用由客户承担这点仍值得商榷。

事实上,央行和各大银行早就意识到磁条卡不安全,但始终没能有效地杜绝隐患,尽可能地保证客户利益。早在几年前,央行就试图推行芯片卡代替磁条卡,但由于大量的刷卡终端设备尚未改造完成,单芯片卡无法全面受理,所以银行只好采取“兼容磁条和芯片”的发卡模式,客观上放任了风险的发生。此外,由于两种卡片的制造成本相差十余倍,各银行对于发行芯片卡也并不积极。

从央行的通知来看,11月已不再为双制式卡片提供磁条刷卡服务,却要求银行从明年起才停发磁条卡。既然换卡重要且紧迫,为何还让发放磁条卡?可见,尽管银行卡换“芯”正在加速,然而全国银联磁条标准卡存量达34.42亿张,如此浩大的换“芯”工作对于银行的工作来说是一项沉重的负担。据悉,尽管总行有统一规定,但各地分行会根据具体情况执行相应的收费标准。

据记者了解,目前大多数的银行,对于“换芯”不收取费用。记者了解了包括四大行在内的10多家商业银行的“换芯”流程,一般只要携带老卡和身份证就能办理,而在收费上,少数银行需要收取5至20元的工本费,而大多数的银行则是免费换发。也有股份制银行表示,如果想要立等可取,需要支付工本费,如果几天后领取的,可以免除费用。

银行卡升级,且不需要收取费用,用户自然会乐意接受,但其实事情并没那么简单。

暂不“换芯”可以吗

“听说10月底的时候全国POS机终端关闭金融IC卡降级交易,是不是磁条卡就无法正常使用了?”记者在银行走访时,遇到了不少前来咨询的市民。

看到最近有关“磁旧迎芯”的新闻,很多市民开始担忧手中的磁条银行卡是否已经作废,其实事实并非如此。所谓降级交易,只是针对金融IC卡复合卡中的磁条交易,芯片仍可被读取,对市民使用纯磁条银行卡没有任何影响。

据了解,目前发行的新卡均以芯片卡为主,现复合型银行卡已降级交易,也就是说,含有磁条、芯片的卡,磁条银行卡已不能正常使用,只可使用芯片卡业务。

“对于存量巨大的磁条卡,将采取自然淘汰的方式,逐步引导商业银行开展磁条卡更换芯片卡工作,不会影响磁条卡的使用。”央行有关负责人明确表态。

当然,在很多银行的业内人士眼中,更为先进安全的芯片卡全面取代磁条卡,也许仅仅是时间问题,至于传统银行卡背面那条“黑色”何时能真正退出历史舞台,目前还是未知数。

“其实银行卡的升级换代,我们银行已经开展了一年多了,只是最近央行出了具体的规划,所以才被更多人关注”,多家银行柜面工作人员均表示。就银行卡“换芯”的情况,记者这两天采访了上海市区多家商业银行,对于纯磁条卡的更新换代,几乎所有的银行都表示早已经开始。

农行从去年开始,推出了同号换卡等业务,使客户可以保持卡号不变,从磁条卡升级为更加安全的芯片卡,并通过主题营销活动等多种方式推进发卡、换卡工作。中国银行从今年已经开始预约换卡,通过银行柜台、网银和电话银行3个渠道申请换卡。除了学生自助卡、财富管理贵宾卡、双币卡以外,其他借记卡换芯片银行卡时能保留原来卡号。工行从今年上半年开始,已全面停止新发磁条借记卡,存量磁条卡仍可继续使用,优化保号换卡服务。建设银行已开展磁条卡换“芯”,就芯片卡换卡工本费给予分行下浮权限。招行换“芯”,普卡收取10元工本费,金卡和金葵花免费,各分行也可根据当地实际情况进行优惠或有条件减免。而为了鼓励客户早日前往银行办理换“芯”,包括工行、交行在内的多家银行都施行了今年内换卡免收工本费和服务费的优惠政策。