原标题:P2P现熟人借贷模式 社交金融发展待观察

近日,有关P2P(网络贷款)平台借贷宝“拉好友返现金”活动是否合理的争议,将众人的目光引向一个崭新的P2P细分领域——熟人借贷,也就是利用社交关系发展债权关系。记者调查发现,目前此类平台刚刚起步,发展前景仍有待观察。

借贷宝是国内私募机构九鼎投资的平台,今年6月上线,近日宣布获得20亿元融资。该平台于8月8日推出“拉好友返现金”的营销活动,被网络舆论质疑违规。在业内人士看来,决定借贷宝生死的并非营销手段,而是其熟人借贷的商业模式是否成立。

目前,除借贷宝,支付宝、熟信等互联网金融平台也开始涉足熟人借贷P2P,借贷模式主要有匿名和实名两种。总体看,这些平台均是试图通过网络的熟人关系实现直接、小额的金融信贷交易。

借贷宝和熟信的特点是“匿名”。借贷宝主打熟人“单向匿名”借贷——借款人实名、出借人匿名,即用户A在朋友中发起借款,朋友可以看到是A在借钱,B决定借给A,但是A并不知道是B出的钱。

熟信的特点是既能“单向匿名”,也能“双向匿名”。在双向匿名模式下,出借人可以看到一个名单,借款人是其中之一,但出借人无法确定究竟是谁发起了借钱请求。

与上述两个平台不同,支付宝的熟人借贷是“双向实名”。7月发布的支付宝9.0版本悄然上线“借条”功能,点开“朋友”一项才能看到,相当隐蔽。在选择对朋友发送的内容时,用户可以点击“借条”一项,写明借款金额、期限、利息等,48小时之后如出借人不回应,借条请求自动消失。

主打“熟人借贷”的平台,借款金额、利率上限千差万别。有的个人单笔借贷上限是8万元;有的个人单笔借贷上限是10万元,客服表示,建议年化利率不超过银行同期基准利率的4倍,等等。

记者梳理发现,熟人借贷平台是今年才出现的,均处于测试或起步阶段,稍有名气的平台不足10家。这样的社交金融模式是否成立?

记者发现,熟信、借贷宝等产品面临的最大问题是难以吸引用户,而用户不足的直接后果就是无法让已注册的用户获取熟人关系,自然难提熟人借贷了。

熟人借贷模式的另一挑战是风控。互联网研究机构易观国际分析师马韬表示,社交金融功能能否发挥出来,也要看平台风控能力的“硬功夫”。

业内人士认为,熟人关系并非信贷的“安全屏障”,风险依然存在。此外,7月18日《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后,有关网贷行业的监管细则也将落地,熟人借贷高利率模式的合规性有待考验。