中国网生活消费吴方伟报道 8月12日,P2P平台米缸金融与天安财险正式宣布合作并推出“履约保证保险”。昨日,宝象金融也牵手太平财险正式开发“履约保障产品”,在“去担保化”的浪潮中,许多P2P平台都将目光转向了保险行业。据不完全统计,截至目前,至少有45家P2P平台已与保险公司进行了合作。

P2P担保伤透了投资人的心

相较与保险的合作,P2P担保已经广受诟病。从P2P诞生之初,P2P平台引入担保模式就被指只是一种增信手段,并没有担保性质,更保障不了投资人的切身利益。更重要的是,据相关法律人士指出,很多P2P平台的第三方担保行存在不规范的问题,等到平台出了问题并不能为投资的损失提供保障。

2014年5月,一直宣称有担保公司进行担保的P2P平台“贷帮”出现1280万元逾期坏账,在与担保公司的交涉中,担保公司俱不承认对投资人进行担保,P2P平台也不兜底,最后投资人损失最大。2014年7月,媒体曝光汇通信用融资担保有限公司出现“失联”,其涉及民间借贷2亿多,导致与其合作P2P平台也陷入逾期坏账风波,致使数万投资人无法讨回本金。2015年1月,与P2P平台爱融网合作的担保公司联合勾结借款方骗贷,造成平台出现500万逾期,再度危及到了许多投资人的利益。面对着一系列问题频发的P2P平台,很多投资人纷纷表示,不再相信P2P平台宣称的100%本息保障等担保模式。

之后,随着一系列措施和规定的出台,明确了P2P平台信息中介的性质,也指出大多数P2P平台将普遍不涉及担保责任,“去担保”成为了一个行业发展的一个方向,而在《互联网金融健康发展指导意见》中也明确指出促使P2P平台与保险公司之间的合作,以此来规范P2P健康发展。

履约保险其实是一个危机保障

较陆金所、邦融汇、惠金所等这些保险系P2P平台来说,P2P与保险合作亦不算是一件新鲜的事,有保险公司做风控后盾,P2P平台能够得到很好的发展。但与保险系P2P平台不同的是,一般P2P平台与保险公司的合作要传统简单得多,且都是以保单的形式对P2P进行一个投保,就从米缸金融与天安财险、宝象金融与太平财险之间签订的“履约保险”来看,也是非常传统和简单。

据了解,所谓履约保证保险,是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)承诺,如果被保险人(即债务人,P2P中专指借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险产品。拿米缸金融为例说,未来,投资人在米缸金融购买经天安财险承保的理财产品,均可获得由天安财险出具的保单,保险公司根据保单的约定履行保险责任。对于此,米缸金融方面也有解释说,履约保证保险主要是针对P2P平台出现逾期,违约,跑路等情况进行保险,出现这种情况,投资人可以向保险公司索取赔付。

对于此,中国互联网金融信息查询系统(筹)徐洲总监表示,说白了,履约保险只是一个概率性的危机保障,也就是说,如果这个保险只是针对于平台出现问题的情况有效,对投资人起到一个危机保障的作用,目的是降低投资人的损失,至于投资人能不能要回本金,根据保单的额度来定,一般做不到刚性兑付。

米缸金融董事长曹晓峰自己也表示,保险合作也不是刚性兑付的表现。类似账户安全保险、借款人人身意外险等都没有触及P2P网贷的核心风险,引入此类保险也不能解决平台的担保问题。

能否提高P2P平台风控系数需要观察

对于P2P平台来说,把好风控永远是督促P2P行业健康发展、保护投资人切实利益的关键。因此,转向“保险”,P2P平台的风控依旧是投资人关注的重点。

据了解,保险公司是具备一系列完整的风控流程,也就说,保险公司针对每个项目、产品的合作都会有严格的风险识别流程以及基本的风险提示,并且还带有“报备”和“审批”步骤,对P2P平台的项目或产品进行一个选择投保,起到一个“筛选”的作用。投资人可以简单地认为保险公司投保的产品或项目是值得信赖的。

但是,与保险系P2P不同的是,保险公司和P2P平台是两个独立的公司,因此两者的风控模式是分开的,也就是说,保险公司自身的风控能力只是针对自己的投保项目而已,而并不能直接反馈于P2P公司,再者,两者的模式不尽一样,因此,保险公司对P2P平台自身风控能力并不一定有具体效果。广东互联网金融研究院特约研究员徐北表示,P2P平台引入保险机构,实际上起到的是一种增信的作用,最终目的是增加平台隐形的刚性兑付能力,对投资项目本身并没有起到太多的风险对冲或风险控制的作用。

针对于保险公司对P2P平台的风控影响,中国互联网金融信息查询系统(筹)徐洲总监也表示,保险公司属于传统金融,其与P2P进行融合,可以在一定程度上对风险做出较好的规避,让投资人觉得要靠谱得多。但是,由于保险公司自身性质的限制,能否真正介入到互联网金融风控中去,还是需要检验的。因此,徐洲总监建议,治标需治本,与其解决了“P2P出问题给投资人赔钱”的问题,倒不如加强P2P平台自身风控能力,让P2P自身不出现问题,这才是“治本”。