上周五(10月23日)晚间,央行宣布自10月24日起,下调金融机构人民币贷款和存款基准利率0.25个百分点,并降准0.5个百分点。

低利率时代,银行存款利息和理财产品收益不断走低,P2P网贷平台收益也在下降,同时监管政策也可能出现变化,而股市波动又太大,节奏难以把握。在此背景下,到底该如何存钱、投资P2P平台以及选择银行理财产品?为此,记者邀请多位专家为您支招。

10月23日,央行突然宣布“双降”,一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%,低于9月1.6%的CPI涨幅,时隔三年,重新回到“负利率”时代。虽然央行同时放开了商业银行的存款利率上限管制,但记者梳理发现,主要商业银行并未大幅上调存款利率水平,“双降”后,银行一年期存款利率微微上浮后,基本与降息前保持了相近的水平。

一位商业银行支行负责人对记者表示,当前,银行流动性较为充裕,没有开出高息揽存的动力。

中小银行利率高于大行

《每日经济新闻》记者查阅各家银行官方网站发现,自10月24日起开始执行新的利率定价。

记者注意到,工行一年期定期存款执行1.75%的年利率,较降息后的基准利率上浮了0.25个百分点,上浮近17%。三年期定期存款基准利率与基准利率持平为,为2.75%。此外,该行活期存款执行0.3%的年利率,较基准利率低0.05个百分点。

此外,建行、农行、中行、交行与工行的存款利率调整情况基本一致。《每日经济新闻》记者发现,股份行阵营中,除招行各期限存款利率基本与大行一致外,民生银行、中信银行一年期定期存款利率2%,三年期定期存款利率3%。分别较基准利率上浮33%和9%左右。其他各档次存款利率较大行略有所上浮。光大银行一年期定期存款利率2%,三年期定期存款利率2.75%,五年期定期存款利率3%。

记者注意到,兴业银行三年和五年期定期存款利率均为3.2%。浦发银行一年定期存款利率2%,三年和五年定期存款利率2.8%。恒丰银行三年和五年定期存款利率均为3.1%,活期存款利率0.35%。

与此同时,城商行的存款利率上浮幅度相对大一些,如宁波银行活期存款执行利率0.35%,一年期定期存款利率2%,三年期定期存款利率2.8%,五年期定期存款利率3.25%。北京银行一年期定期存款利率2.025%,三年和五年定期存款利率3.15%。

前述商业银行支行负责人对记者表示,降息后,各家银行对利率水平的确定受到了监管部门一定程度上指导,不会上浮太多,况且当前银行流动性较为充裕,自然也没有开出高息揽存的动力。

“涨价拉存款”难再现

据《半岛都市报》10月25日报道,针对“双降”首日各大银行对利率调整幅度不大的情况。一家股份行行长称:“目前,各银行在严格执行人民银行关于存款利率的规定基础上,总行均授权各分行,采取跟随主要同业、分客户、分地区的差异化存款定价策略。"双降"首日之所以存款利率变化不大,一方面是因为目前市场利率价格较为稳定,另一方面因"双降"首日恰逢周末,各大银行的最新存款利率政策还在制定当中。”该行长预测,在利率幅度上限完全放开后,未来银行对存款的争夺势必更加激烈,也会更加灵活。“比如,当某家银行对资金需求较大时,可以随时推出高利率政策用来揽储,不必再受央行的限制。”

不过,也有银行业内人士称:“虽然目前央行已经基本放开利率管制,但各地银监机构,行业协会等也会对辖区内的银行作出一定约束。”

招商银行同业金融总部高级分析师刘东亮认为,金融机构以资产定负债的趋势将会更加明显,在资产配置荒已经出现的大背景下,决定了金融机构难有大规模扩张负债的冲动,即使取消存款利率上限,存款利率也不会出现明显上行,这有利于持续降低社会融资成本,但也对金融机构的审慎经营提出更高要求。

对于普通储户来说,虽然上限不再有管制,但一段时间内还是难以出现银行为了“拉存款”而抬高存款利率的行为。进一步来看,随着年尾临近,物价特别是食品价格可能还会出现进一步上涨,在“通胀”的对比之下,银行存款利率显得尤为单薄,怎样合理配置资产将是更多居民需要面对和解决的问题。“从宏观层面来讲,负利率会促使居民更多地消费和投资,但从当前经济形势来讲,普通居民投资的主要渠道是楼市和股市,但这两个市场风险都具有一定不确定性。”一位商业银行理财顾问对《每日经济新闻》记者表示。

这位理财顾问分析称,银行理财产品虽然也会面临收益率下滑的情况,但依然高于存款收益,仍不失为一个不错的投资选择。此外,具有良好信用背景的P2P平台产品以及信托产品,也可以适当地进行资产配置,但投资者仍然需要仔细鉴别风险。