中国全面放开二孩政策,允许一对夫妇生育两个孩子,引起国内外广泛热议。对于不少三口之家来说,多养育一个孩子,做好家庭理财保险规划是必不可少的一环。为此,京华时报[微博]金融周刊记者采访了多位理财、保险方面的专业人士。

□二孩成本

养育成本高达百万

放开二孩政策出台之后,不少70后、80后网民表示,自己是独生子女,将来还要赡养4个老人,就算全面开放二孩,也不太愿意生,经济问题俨然成为最大的顾虑。

对于养一个孩子需要花多少钱,理财通的理财专家算了一笔账。出生之前包括孕前检查、各种营养素等花费为2万-3.5万元;出生到3岁阶段,早教、奶粉、尿不湿等花费为9万-27万元;3岁-6岁阶段,学费、兴趣班等花费为10万-20万元;7-12岁阶段,小学学费、兴趣班等花费为9万-20万元;中学阶段花费为8万-45万元;大学阶段花费为15万-35万元;23岁之后若继续深造花费为15万-80万元。养育一个孩子,总花费高达68万-230.5万元,这些还没考虑通胀因素。

□理财分析

应急准备金比例要提高

银行理财师告诉记者,对于一般工薪家庭来说,将家庭3-6个月的月支出作为应急准备金,足以应对家庭的意外支出。但针对两个孩子的家庭,应将紧急备用金增加至6-12个月支出,提高整体资金的流动性。假如一个家庭在只有一个孩子下每月的支出为6000元。那么生了二孩后,家庭支出很可能会增加到9000元甚至更高,因此在二孩出生前,这样的家庭就应该提早将应急准备金从18000-36000元提高到36000-72000元。如果考虑到第二个宝宝出生后可能会出现的各种意外支出(如出现较严重的先天性疾病或遭遇意外事故),最好再申请1-2张拥有3万元以上额度的信用卡,以备不时之需。

□理财建议

教育金可投资固定收益产品

根据二孩养育成本计算可以看到,除了生活支出,教育金占了总花费的一大部分,理财通的理财专家建议,打算生二孩的家庭应当开始提前贮备教育金,教育金属于教育专款专用,可以采取定期存入,到期领取的投资方式。教育金投资需保证本金安全、稳健收益、无太大风险,因此宜投资一些固定期限固定收益产品,不宜投资配置在权益类产品。这样,不断增长的收益可以确保教育金不会被通胀侵蚀,而资金的投入可以根据每个家庭的经济状况来决定,少则每年投入一万元,多则几万甚至几十万元。

不过,固定收益类产品也有分类。记者计算获悉,按投资10万元教育金计算,目前银行一年期定期利率经过连续的几次降息已经降至1.5%,考虑到上浮,大概也在2%左右,存一年定期,能拿到的利息仅2000元。如果选择一些互联网固定收益产品,收益会更高一些。以理财通保险理财产品光大永明定活保168为例,年化收益为6.1%,10万元一年收益就是6100元。

财务规划宜“稳”字当头

安邦人寿资深理财规划师贾红表示,保险的优势不是高收益性,而是保证在未来确定的时间段有一定金额的金钱满足家庭支出。购买年金保险、教育金保险、固定期间内列明有最低保证收益的产品,如万能险等等,这些都是可以满足二孩家庭未来支出确定性的产品。

贾红强调,确定专款专用,减少意外风险对家庭经济计划的影响,是二孩家庭特别要注意的。

阳光保险相关专家也认为,增加一个孩子,面临住房压力、教育金压力,孩子的降生意味着父母的经济负担加重,因此增加夫妻二人的财务保障显得尤为重要。

财务规划宜“稳”字当头,购买理财保险最好选择能追加的万能险或者带万能账户的年金险。资金富裕的时候可以多追加些,少的时候可以不追加,灵活配置投资金额。

财富增值主要依赖资产配置

宜信财富理财专家告诉记者,在短期内看,伴随中国经济转型渐入“深水区”,市场的复杂性进一步加剧,其中,低利率时代、利率市场化、刚性兑付未来将实质打破等因素,都将使得原来单一产品的无风险暴利时代基本宣告结束;投资人财富的保值与增值需要进行妥善的资产配置。

所谓的资产配置,就是将资金分别投资到各种不同的资产类别,经由长期持有及持续投资来降低风险,以达到预设报酬的一种投资组合策略,即在“风险理财”与“无风险理财”之间求取平衡。宜信公司创始人、CEO唐宁以宜信财富为例,提出“1+3带多”的策略,“1”指过去最受大众欢迎的P2P类固定收益理财模式;“3”指私募股权、资本市场和海外资产配置;多是更多多样化、定制化的产品和服务。

银行理财师也表示,资产配置对于资产升值保值极为重要,全面放开二孩后,应该按照了解家庭情况、明确理财目标、细化理财方案、逐年调整规划四个步骤来进行家庭理财规划。

□保险建议

家庭支柱保险保障不可少

阳光保险专家表示,多生一个孩子,家庭就需要多一份保障,作为家庭的主要经济支柱,需要准备两个孩子的教育经费、赡养老人等,承担的压力较大,因此对于家庭支柱来说,配备大病险、定期寿险以及高额意外险是必须的,以充分保障家庭的抗风险能力。在经济能力允许的情况下,意外至少要100万以上,大病也要20万以上,定期寿险至少也要50万,孩子的教育金可以细水长流,建议每年至少交费5000元。

贾红也认为,家庭经济支柱当然要增加寿险额度,因为有两个宝贝后生活费用必然增加,成长教育费用也是双倍的,万一家庭主要收入者发生风险,须足额赔付才行。例如房贷车贷等负债总额,加上两个孩子成长费用,包括基本生活费用、预计教育费用等,相加总额可以作为寿险保额参考值。

另外家庭经济支柱的医疗、大病保障额度如果不足也要增加,不仅是医疗费用的补足,还要能够弥补收入中断期间带来的收入损失,维持正常家庭生活,保证其他理财计划不受到重大影响。大病保障的选择可以是终身的,也可以是定期的,在孩子成年之前要有足够额度的保障才是最重要的,具体额度视每个家庭情况而定。

孩子的基本保障一定要有,可以规避意外事件发生对家庭正常生活的影响。如意外、医疗、大病等保险都是需要的,教育金或者年金也可以对未来经济支出做固定的积累。孩子的保障额度可以看是否有社保,如北京一老一小,父母单位的补充报销等,在此基础上做足额补充,保额至少30万以上。

家庭收入没有增加的情况下,多增加另一份保费支出,有压力的家长可以给孩子选择定期大病保障,费用会低一些,一般属消费型,可以保障到孩子成人,保障期有20年或30年,还有保障到规定年龄的。

□小贴士

高龄产妇提早做保险规划

二孩政策放开,对于一些高龄产妇来说将面临更高的健康风险。对此,平安人寿[微博]北京分公司资深营业部经理佟欣表示,企业、事业单位可以选择为员工购买团体补充医疗保险或团体高端医疗保险,其中可包含生育责任,尤其现在团体高端医疗产品可做到公立医院特需、国际部,以及外资意愿和私立医院等一站式服务,生育分娩过程可以提供全方位全程呵护。对于个人客户,除了社保和企业、事业单位福利外,目前部分保险公司也都有孕期健康类的保险供客户选择。

阳光保险专家接受京华时报记者采访时也表示,年龄的增长,会使女性在怀孕时易出现并发症,且发病率增加,例如妊娠性糖尿病和流产。因为高龄产妇所面临的风险比一般人都大,所以目前各家保险公司对于高龄孕妇投保都有一定的限制,所以建议高龄产妇在怀孕前提早购买保险。

贾红表示,高龄产妇会有更高的健康风险,医疗、大病保障额度需要适度增加。尽量在怀孕前做,因为怀孕期间风险相对较高,各保险公司对孕期女性的投保都会有所限制。经济条件尚好的家庭可以选择消费型医疗险,各公司价格不等,有部分属于高端医疗保险,想要二胎的高龄准妈妈可以先在环境不错的私立及中医机构调养身体,未来生育时的费用及宝宝的医疗费用亦可以增加进保障范围内。