今年是“双11”第七年,天猫[微博]以912亿元的战绩再次刷新纪录。在消费拉动内需的同时,一些金融产品也占据了“双11”的主要位置,将“剁手节”变成“理财节”。

□现状

金融产品参与度提高

卖卖卖,买买买。11月12日0点0分,位于国家游泳中心的阿里巴巴[微博]天猫“双11”媒体中心数字大屏幕上的数字最终定格在912.17亿元。今年“双11”,200多家银行与蚂蚁金服旗下的支付宝[微博]共同支撑了高达8.59万笔/秒的支付洪峰。

京东白条则是第二年参加“双11”,数据方面,35分钟实现京东白条交易额突破一亿,超过去年“双11”全天京东白条交易额。

除了传统百货,金融产品的参与度也逐渐提高。一些银行在自身的电商平台也推出了“双11”的活动,例如工商银行(4.68,0.00,0.00%)融e购在“双11”推出了满返活动、整点秒杀、分期逸贷专场等。

保险方面,天猫退货运费险单日保单量达到3.08亿单,同比增长65%;京东与中国人寿(28.27,0.36,1.29%)财险合作推出“买贵管赔”价保险仅2天,日均保单量突破200万单。

在眼花缭乱的数字之外,“双11”这场全球规模最大的消费盛宴背后,则体现出消费拉动内需的巨大能量。

P2P成理财新宠

据银率网三季度银行理财报告显示,截至9月底,银行人民币理财产品的平均预期收益率已从年初的5.24%跌至4.62%,外币理财产品的平均预期收益率跌至1.53%。就目前低利率、宽货币、少资产的市场情况来看,银行理财产品收益有进一步下跌空间。相比之下,P2P成为许多人的理财新宠。

盈灿咨询数据显示,2015年“双11”当日P2P网贷行业成交量达102.63亿元,同比2014年“双11”成交量23.46亿元上涨了337%,P2P网贷历史单日成交量首次突破百亿大关。随着互联网金融的普惠以及国家政策的利好,“双11”盛宴将不再仅限于全民“大放血”,投资理财将是另一块“双11”的沃土,例如,金信网打造“11.18金粉节”,送出了包含最大金额1118元的现金红包、最多加息2%的加息红包等。

珠宝贷总裁李笋告诉记者,与电商购物节的“消费主题”不同,P2P“双11”倡导的是理性理财,期望P2P行业能通过理财节向规范化和安全性的环境下推进,扩大行业影响力、促进行业健康发展。

融360理财分析师刘银平对京华时报[微博]记者指出,网贷平台利用“双11”高息揽客,主要有两方面的原因:一是宣传自己、提高平台的知名度,二是年底很多平台会比拼成交量或是有成交量指标,利用高息吸引投资者达到目的。

同时他指出,预计元旦前后及春节前夕这段期间内很多平台都会推出各种加息活动,不过由于年末市场资金流动紧张,网贷行业风险加大,投资者不要盲目投资一些高风险高收益项目。如果是一些背景实力较强的平台加息,那投资者确实可以小赚一笔零花钱,但一些不太靠谱的平台加息,建议大家还是要擦亮眼睛,要把资金安全放在首位。

挖财研究院高级研究员樊晴晴认为,长期看,用户获得的收益与资产价格相关。今年6月以来,固定收益类金融资产的价格在持续下降,这个趋势还在继续。规模较大线上理财平台利息普遍下降,这个趋势还在继续。规模较大的线上理财平台利息普遍下降,因此,用户获得的长期收益,未来一段时间会下降。年底的短时加息,大多是公司拿运营费用补贴收益所致,不会长久。但对个人投资者,不失为一个购买固定收益产品的好时点。

□建议

剁手党理财首选互联网金融

那么“双11”之后,工薪阶级该如何理财呢?刘银平建议,“双11”之后,很多消费者会出现手头偏紧的情况,过度消费会导致近期不敢再花钱,通过理财不仅可以赚取一定的收益,还可以减少自己的“败家”行为。对于资产不大且对流动性要求比较高的投资者来说,应优先选择互联网宝宝产品;如果风险承受能力比较大而且时间比较充足,可以考虑股票、基金等产品,但是建议这部分投资资金要控制比例,不宜过大;如果追求高收益但精力有限,可以选择一些优质P2P平台;要是想求安稳,那银行理财是个不错的选择。

挖财研究院高级研究员樊晴晴认为,很多人在11.11都把过冬要用的东东备足了,这两个月应该就是省吃俭用以平衡收支的时候了。在具体投资理财产品的时候,为了保证日常开支,流动性比较高的货币基金可以根据生活需要选择配置一定金额,类固定收益产品投资作为安全垫需投资50%左右,同时在股票/股票基金类资产方面可以投资一些稳定性较高的产品,在稳健投资的同时保证获取较高收益。

■小贴士

分期还款缓解压力

对于剁手党,面对高额账单该如何进行分期,避免短时间财务压力过大?理财分析师建议,在账单日第二天刷卡,获得最长免息还款期的做法。各家银行具体情况,可以致电银行卡信用中心问询。此外值得注意的是,信用卡“临时额度”不能进行分期,必须在到期还款日前一次还清。

有些剁手党因为冲动消费,导致资金压力较大。融360分析师刘银平对京华时报记者表示,目前分期工具主要分为两类,一是传统的信用卡,二是网络信用支付工具,包括蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付、趣分期、分期乐等。大部分信用支付工具具有两大功能,一是有一个月左右的免息期,二是可以分期付款,需要支付一定的手续费。

建议大家都充分利用这一个月的免息期,即使资金量比较充足,那你可以先拿去理财,一个月也能有一笔收益。不过,分期付款不建议人人都去尝试,毕竟手续费率不低,甚至比理财收益率都要高,所以只有资金压力确实比较大的人才适合。

信用支付工具的分期付款费率都不相同,大家首先要确定自己要分多少期,再比较一下不同支付工具分期付款的手续费分别为多少,选择费率最低的信用支付工具。

挖财研究院高级研究员樊晴晴认为,依照自身情况选择适当的还款方式,方可安然度过特殊时期。

资金充裕型

推荐:全额还款

对于资金充裕者最佳的信用卡还款方式当然是全额还款。全额还款不会产生任何额外费用,用卡成本低,其他还款方式一般会涉及到利息、滞纳金、手续费三方面费用。

若要让资金享受更多的流动时间,那就尽量享受最长免息期。办理信用卡时,通常会被告知刷卡有20天到56天不等的免息期。为此可根据自身消费日情况,更改账单日(账单日之后消费是最实在的),实现最长免息期。

资金紧张型

推荐:分期还款

如果资金一时周转不开,还可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。分期还款虽然不产生利息,但要支付手续费,其实也是银行变相收取的“费用”。(现金分期每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。)

大部分银行提供的现金分期业务多为3期、6期、12期、24期,也有部分银行提供短至1个月的分期,和长至36期的分期。而手续费费率,各家银行的情况也不尽相同,但整体差别不大,以12期(即1年)为例,基本年化利率在7.8%-9%之间。为此,也要挑挑银行的分期手续费。

资金不足型

推荐:最低还款

最低还款是为那些无力全额归还信用卡的人士准备的,一旦你按照最低还款额还款,也就动用了信用卡的“循环信用”,银行将针对所有欠款从记账日起征收利息。最低还款额为消费金额的10%以及其他各类应付款项,最低还款年化利率高达18.25%左右,欠款时间越长,还款压力越大。

如果你在到期还款日那天没能还清最低还款额,那么最低还款额未还的那部分金额就需要支付滞纳金了。滞纳金通常是最低还款额未还部分的5%,除了工商银行采用“部分还款,部分计息”,其余银行都采用“部分还款,全额计息”方式,若经常使用最低还款,银行会显示没有能力偿还,长此以往,个人信用会受影响。