"说好是一年期限的理财产品,现在刚过半年就说要提前结束了,收益一下就少了不少啊!"最近,一些购买了银行理财产品的市民可能会收到这样的通知。记者获悉,近期有多达数十款的银行理财产品发布提前终止公告,引起各方广泛关注。理财产品提前终止,意味着投资者的收益将遭受损失,不过记者采访发现,投资者如果要"讨说法",恐怕还不容易。

现象 数十款理财产品提前终止

近期,记者在多家银行的官网上看到,理财产品提前终止开始频繁出现。据银率网不完全统计,2015年以来,有至少50款非结构性人民币理财产品提前终止,其中既有来自建设银行(5.75,0.02,0.35%)等大型国有银行的,也有来自中信银行(7.90,-0.23,-2.83%)等股份制银行的。

从提前终止的产品期限来看,短中长期均有,投资期限最短的产品为33天,最长达942天,其中29款产品的投资期限大于180天。产品提前终止的天数也是从提前1天到525天不等,平均提前116天,其中30款产品提前结束的天数小于60天,11款产品提前结束的天数大于180天。

提前终止的产品中,预期收益率最低的为5.2%,最高达7.3%,其中6款产品的预期收益率超6%。

理财产品提前终止,是否会影响投资者的收益呢?对此,市区一家银行的理财人员这样告诉记者:"这些提前终止的理财产品,到期均实现了预期收益率,但在计算收益时,是以实际投资天数计算。由于投资天数的缩减,实际到账的收益金额会小于投资者原来的预期。"

也就是说,虽然这些产品实现了年化收益率,但是由于期限缩短了,所以投资者的总收益还是会受到损失。

探因 连续降息导致整体利率下降

一向以稳健著称的银行理财产品,为何也出现提前终止潮?

业内人士分析,事实上,不少提前终止的理财产品投资标的都是固定收益类资产,提前终止主要是受到央行[微博]连续降准降息,市场资金面不断宽松、基准利率不断下行的影响,企业的融资成本也随之下行,融资企业很容易在市场上找到更为廉价的资金完成债务置换,由于融资企业提前还款导致银行也不得不提前兑付理财产品收益。"今年以来央行多次降息,而我们之前发的理财产品,很多收益率都是在6%以上的,现在多次降息后,我们的贷款利率也下降了很多,如果还是按以前的利率支付理财产品收益,我们银行可能就要亏本了。"市区一家银行的相关负责人这样告诉记者。

而也有一些产品提前终止是受到股市下跌的影响,6月份股市进入震荡调整以来,一些理财资金开始退出,而银行又很难再找到高收益的资金投向,无法完成之前承诺的预期收益,因而选择提前终止。

不管是由于什么原因提前终止,银行人士都认为,提前终止是为保护投资者的利益,因为这些产品如果不提前终止,就可能出现无法实现预期收益率,甚至亏损的风险。业内普遍认为,未来理财产品提前终止潮还会持续。

质疑 投资者收益受损很难维权

银行表示,提前终止其实是出于保护投资者的目的,但是很多投资者显然并不买账。采访中,不少市民质疑银行理财提前终止是否合规。"说好多长时间就应该多长时间,凭什么你说提前就提前啊,现在提前给我们兑付,拿出来的资金,就再也买不到收益那么高的产品了啊。"

那么,银行有权对理财产品提前终止吗?这种情况下,投资者能否"讨说法"?

对此,银行人士告诉记者,银行理财产品的投资说明书中一般都会规定,银行有权提前终止理财产品,收益按照投资者的实际投资天数计息。记者随机找到几款理财产品的购买合同,发现这上面确实都有类似的附加条款,而投资者一旦签字购买,就表示接受了这样的条款。所以,这个要讨起说法来,恐怕还比较难。

也有一些市民表示,这些条款一般都会隐藏在比较不显眼的地方,很难留意到。

支招

市民理财应"多元化"

银行存款利率不断下降,目前一年期存款基准利率仅为1.5%,因此购买理财产品,成为不少市民投资理财的首选。不过,目前,"高收益"的银行理财产品也是非常难觅。

随着去年以来央行连续六次降息,理财产品收益大不如前,已是一个客观存在的事实。那么,市民又该如何应对呢?对此,银行人士建议,市民家庭理财不妨多元化。"现在一些保险类的理财产品,保底收益都还很不错,也可以考虑;还有一些债券基金,今年收益率也不错。此外,有风险承受能力的投资者,也可以配置一些股票、基金资产。"