读者85后盛先生夫妻近期在股市高点时撤出资金。同时,撤回基金、银行理财,在京冀交界处购买了别墅项目用于双方父母养老。二三百平米的别墅价格相当于二环里一居室的价格。目前夫妻二人,余额理财资金不足两万元,经济状况比较紧张。夫妻二人税后净收入2.5万元,月消费7000元。名下有房有车。房屋贷款合计8000元左右。双方父母均不需要资金支持,打算两年后要小孩。目前在负利率环境下,该如何理财?

■理财分析

1.出租房屋

双方父母既然已经到郊区养老,那么之前在城区的房子是否可以用来出租?如果可以,则可以将房子出租来换取长期、稳定的额外收入。

2.削减家庭开支

对于月收入2.5万元的家庭,月消费7000元并不算多。但家庭目前金融资产余额过低,无法应付未来抚养孩子、家庭医疗或其他未知的支出需求,所以建议盛先生家庭暂时调整生活规律,降低家庭支出。

3.基金投资

如果家庭金融资产余额只有2万元,是不适宜做基金投资的。但盛先生的情况略有特殊:一方面,盛先生家庭每月有1万元左右的盈余,能够部分应付家庭支出的突发情况。另一方面,盛先生能在今年股市高点时及时撤出资金,可以认为其对股市投资有一定经验,能够贯彻自身的投资思路。故建议盛先生结合近期市场回调的机会,伺机入场。或进行基金定投:每月固定从收入盈余中拿出固定的金额投资基金,用这样的方法来降低市场波动对自身资产的影响。

4.保险规划

对于盛先生来讲,考虑到其两年后准备要孩子,建议其先以10万元闲置资金为短期的储蓄目标,将这部分资金投入支取灵活的理财产品中。如果此时妻子尚未怀孕,建议立刻对夫妻双方投保寿险和健康险。⑴家庭有负债。如果夫妻一方突然离世,骤减的家庭收入很有可能无法继续偿还房贷。所以有必要为夫妻双方分别购买保险,两张保单的保额之和与未偿还的贷款金额持平,且两张保单的保额要与两人收入成比例。比如,盛先生月收入1.5万元,妻子1万元,贷款余额100万元。则盛先生需要一张保额为60万元的保单,妻子需要一张40万元的保单。

⑵目前的保险计划基本同时包含了寿险与健康险的功能,即被保险人身故或罹患大病都能获得赔付,充分保障了人生中可能会面临的风险。

⑶投保所要交的费用是依据被保险人的情况而定的。年龄越大,费用越高,所以尽快办理能够有效降低今后的生活成本。