口袋理财CEO朱永敏

周健 吴方伟报道 口袋理财CEO朱永敏是位80后,精力充沛,语速快,但是谈及产品设计,他显示出求稳的一面。他在腾讯工作过,深感互联网金融与传统金融有明显区别,他在创新与保守之间,努力把握尺度。在口袋理财官网上,各类产品的年化收益率大多在9%以下。

互联网与金融是对矛盾

记者:您有腾讯的工作经历,您怎么理解互联网金融?

朱永敏:互联网金融,一个特点是互联网,一个是金融。互联网精神就是从用户角度出发,把用户体验出发,服务做到专注,让用户来选择,这个跟传统思维是不一样的,一定要切实为用户创造利益,服务和产品得到你的认可。反映在产品体验上,就是两点,一是便捷,二是收益需求。

金融产品最核心的东西还是风控,尤其是互联网金融不是越大越好,而是风控做得越好才是最好。可以收益低,但我一定要安全。

其实互联网和金融是相悖的,互联网要创新,金融是稳健、保守的行业。关键在于怎么控制风险。两者是两个方向,中和其实很难。既要把握创新的力度,也不能太保守。

不得不说,传统金融都是躺着赚钱,不会贴合用户,不会促进小微企业发展。我们互联网金融是切实解决用户的需求。

“口袋理财”理念:轻轻地改变您的财富

总体利率10%,投银行定存没赚钱

记者:很多互联网金融企业宣传高收益,是不是这一行都很赚钱?

朱永敏:我们的产品分为两种,一种标准化产品,包括银行定存、票据、信托、资产管理等,为客户转投银行的定存,我们可能一点也不赚钱,票据、信托、资产管理等的收益只有4个点、5个点,总体上的利率都在10个点以下。

这种产品的特点就是市面上存在的标准化金融产品,后面都有很强的背书。这一块我们主要跟银行、信托公司、基金等合作,风险系数很低,收入也比较低。

还有一块是非标产品,非标类产品主要做两块东西,一块是有质押物的,比如车房质押物,其中的房子都在一线城市,车这一块不怎么做,因为车辆风险性比房产大一些。。另外,我们还做消费金融,现在做得比较多,比如,培训一个会计,钱直接打给培训机构,不打给接受培训的人员,但是最后由接受培训的用户直接还我钱就行了。我们只做这种有明确标的物的消费金融,钱不能打给借款消费用户。这种业务的金额不大,这个人不会不归还这点钱。

股权市场我们也会做。如果是投资股票市场,我们会告诉客户,风险在哪里,风险大概是多少。比如,私募投资团队的资金,按照1:1的杠杆配资,你要给我保本,收益是五五分,如果风险承受增大一点,就是三七分,这种产品我们也做。股权市场我们又分一级市场、一级半市场、二级市场,这两块的债券和股权我们都会涉及一点

我们现在想做的是财富管理的概念,在我们口袋理财上面你可以配置你所有的财富,可以买基金、可以买保险等等,根据你现在的情况,建议你是多拿点现金还是买债券,还是投资股权。如果中国未来是股权市场,我建议是持有股票。股指会上去,但是对个股不能打包票。

“口袋理财”的办公环境,现有员工200多人

金融消费者不要热衷高收益

记者:金融消费者已经习惯于P2P是高收益的。每天信箱里塞的那些P2P企业的小广告,都是年化收益率百分之十几的。而口袋理财为了避免高风险,不做高收益产品,是不是不利于吸收客户?

朱永敏:我们对客户进行很多金融教育,我们做社区服务,做社区金融知识教育。中国很多民众对金融知识是严重不足的,根本不知道什么是基金啊,我们需要给客户讲清楚。我们有一个金融讲坛,里面分基金、股票、债券等各类知识。

对民众要进行教育,不要看见高利率就去投钱,这是不合理的。如果在P2P上投钱,最好是投给拿到风投的企业,那些没有拿到风投却大肆做广告的企业,我建议大家不要投钱。另外还要看项目的描述,自己进行分析,配置资产是不是合理,如果对方是高风险的,那么以后出问题也会很大。

现在很多平台都把自己做成信用中介,实际上平台应该是信息中介,平台应该把信息透明了,给客户看。

P2P市场利率化以后,利率只会在10%左右,太高的收益是不可能的。我们接触过企业借贷的,但是不好做,现在放贷给企业基本上做不了,借款利息太高,很多月息都要达到1分5,企业是承受不下了的。

消费金融放贷可以量化一个人的方方面面

记者:向你们借钱又是怎么样一种情况?门槛怎么样?

朱永敏:我们平台是不接受直接借款的业务,我们相关的业务都是通过第三方机构合作的方式进行的,但是我们平台自身,仍然会对第三方推荐的相关业务进行风控管理。我们仍然会在标准类资产领域做得多,可以将客户情况量化,会非常安全。我们70%业务会在标准类资产,30%会在消费金融、质押物上面。消费金融未来市场会很大,但是还需要一段时间沉淀和规划。

消费金融都是小而分散的,不会出现大规模,这样就可以风控很好做。做多了以后会慢慢变成一个数据模型,包括一个人的工资流水等,可以量化他的情况。

信用借贷这一块,我们不做,我觉得中国的信用体系还不完善,一线城市还好,二三线城市基本上“跑路”风险很大。中国的信用体系搭建和数据搭建,还需要2、3年时间。

互联网金融一定要差异化

记者:你们官网上介绍,口袋理财今后会被装进一个集团公司,你们正在筹建小鱼金服。今后,小鱼金服里包括了口袋理财、温州贷、众筹服务、互联网征信、大数据服务商、第三方支付等等。这种动作有什么意义?

朱永敏:平台一定要差异化,我们未来就做一个财富管理专家,比如,我们告诉客户一个项目,建议客户配置什么资产。

线下的财富管理有两个问题,一个是地域性问题,它的辐射范围有限。另外,它只会买自己店里有的产品,它不会卖其他家的产品,它这个思维决定了,它有什么产品就卖什么产品。这就是限制性,不是从用户角度出发,不是给用户带来收益。

而我们的做法是,告诉用户,你可以配置什么样的产品,即使在我这里买不到,我也告诉你,你可以到哪里去买。

我们可以对接基金、债券等,现在基金就可以在我们这里买。我们会很公正地告诉你,该怎么配置资产,而不是我这里有什么就卖给你什么。这也是互联网思维跟传统思维不一样的地方。互联网思维会站在用户的角度,你需要什么,我帮你解决什么问题。互联网思维就是,有了用户,才会有收益。

“口袋理财”周年庆集体合影

公司简介

口袋理财成立于2014年12月,注册资本5000万元。现有员工200多人,用户300多万,2015年交易量预计70多亿元。口袋理财是首批国家“普惠金融”实践企业,团队源自国内知名互联网公司腾讯、阿里,以及平安集团等专业金融机构。团队拥有丰富成熟的互联网运作经验和专业的金融行业背景。2015年5月,口袋理财获上市公司报喜鸟、思考投资等A轮亿元的战略投资。