“商业银行在互联网金融战略目标设定时,多存在渠道替代、市场突围、服务优化和战略转型四种维度。不同战略又衍生出各银行内部对互联网金融不同体制架构,各存优势和缺点。”日前,网银联盟副理事长、中信银行信贷管理部副总经理王鹏虎,在网银联盟大会上如是说。

王鹏虎表示,传统银行业务“触网”最先要明确的是战略目标。首先是渠道替代,特别是大型银行希望通过互联网渠道降低运营成本,减少网点投入。这在利率市场化、银行竞争加剧、不良资产上升背景下有特殊意义。其次是市场突围,特别是城市商业银行希望把互联网金融作为扩大经营范围、解决跨区经营受限的利器。第三是优化服务手段,提高给客户服务效率,提升客户服务能力。第四是战略转型,这也是对发展互联网金融的最高期许。例如中信银行提出“再造一个网上中信银行”的理念。

“商业银行对上述战略目标各有侧重,有的银行会选择两个目标进行努力,目标的设定会影响银行对互联网金融内部架构及体制的选择。”他具体说道,第一种是融在电子银行部内与银行业务部门相结合,优势是跟业务结合紧密,便于为客户提供综合性服务。劣势是资源投入弱,银行内部联动不足。第二种是设立独立的一级部门,类似网络银行部,优势是资源投入相对较强,渠道替代效力明显。但劣势是与业务结合相对较弱。第三是事业部制,优势是资源投入相对充足、更贴近市场,劣势是容易和网点及业务条线形成竞争,交叉销售难度大。第四种是体制独立法人制,优势是更好引入市场资源,创新动力强,速度快。劣势是资金成本高,盈利比较困难。

谈及商业银行业务“触网”面临的风险,他认为数据风险尤为重要,区别于传统银行基于客户的现金流、财务报表和担保进行风险控制。互联网金融很难线下调查客户财务状况,更多是基于数据做风控。当前数据来源主要是自身历史积累、跟电商平台等机构合作、向第三方服务商购买。

“在数据应用上,目前主要集中在开户反欺诈、资产业务的放贷授信、异常交易监控、基于O2O模式风控体系。”他坦言,有些业务还要做实地尽职调研,甚至做最高额抵质押设定,要发挥银行优势。

商业银行互联网金融业务营销与传统业务也有很大不同。王鹏虎举例说道,有利用银行自身APP或网站推广,进行社会化合作通过电商平台等导流,通过BPO销售外包给专业机构,扩大地推团队规模等方式。“去年年底,央行对个人银行账户分了三类,为远程开户做铺垫,这对银行业是个利好。在解决最后一公里问题后,剩下的是如何交叉销售扩大价值。”他说。