重阳节将至,在“敬老”的同时,你有“养老焦虑”吗?不论是刚成家立业的80后还是站在退休门槛上的60后,都对今后的“养老”表现出极大的关注。而近期发布的《2016中国企业社保白皮书》和有关延迟退休的种种消息,更是让这一话题热度翻番。

七成企业低缴社保,职工忧心养老金减少

《2016中国企业社保白皮书》(以下简称《社保白皮书》)披露,有超过7成的企业未按照职工工资实际核定社保缴费基数,其中3成以上的企业统一按最低基数缴费。这表明了社保征收方面的一个新现象:企业在参保及时性、覆盖面上遵守程度较好,但是在基数合规性上停滞不前甚至有所下滑,变不缴迟缴为少缴。

还有一个数据也同样说明了这个问题。据国家统计局数据,2015年我国被调查单位人员年均工资为53615元。这意味着,按目前工资28%的职工养老保险费率计算,对应的年缴费数字应分别为15012元。但据人社部年度公报,2015年我国城镇职工养老保险参保职工26219万人(不含已退休人员),当年征缴收入23016亿元,这意味着,参保职工实际的人均年缴费仅为8778元,按28%费率,对应的缴费基数仅为31350元—————还不到2015年调查单位年均工资的60%。

尽管有部分职工认为,低缴社保可以多拿现钞、落袋为安,甚至对企业做低缴费基数表示认同。但事实上,这一数据引发的焦虑更多———职工担心,企业现在低缴,将来自己的养老金受损。

道理很简单,企业少缴社保,更多的是为节约成本。而对职工个人来说,其个人养老账户里的可支取退休金肯定会影响。按照养老保险的相关规定,退休时领取的基本养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。每个人的基础养老金多少,跟他的缴费工资数额关系巨大,年轻时缴费工资申报越多,所得的基础养老金也越多。

再来计算个人账户养老金,个人账户养老金=退休时的个人账户储存额除以退休年龄相对应的计发月数。“退休时的个人账户储存额”包含当年缴费本金、当年本金生成的利息、历年累计储存额生成的利息。当然是年轻时缴费越多,缴费本金、利息等也越多。如果养老保险间断缴费几年,基础养老保险金的计发比例也会相应减少,最后领取的个人账户养老金减少。

延迟退休后,长缴、多缴社保会多得

今年,延迟退休被提及的频率越来越高,实施细节也越来越明晰。近期,人社部已经表示,按照工作计划,今年底将会拿出延迟退休方案,然后适时向社会公布。

对延迟退休,不同层次的人群心态不同,最焦虑的莫过于健康情况差、技能单一的低收入人群。他们害怕延迟退休后,既不能及早领取养老金,又有中年失业的可能,不仅不能增加养老金反而收入减少。

对于此种焦虑,在进行延迟退休方案

讨论时,部分专家学者表示,“对于延迟退休方案的公布,肯定在事中、事前、事后,都会有一定的说明。”“从社会意识上,我们要引导大家向联合国提倡的‘积极老龄化’方向发展;对于政府,在延退政策的制定上,要更加审慎,顶层设计要精细,努力弱化矛盾,平衡各方利益。目前,社会需要的是通盘统筹与更具包容性的政策。”据了解,延迟退休方案中,对于不同人群、不同职业不会采取“一刀切”的做法。

不少中青年在担忧,延迟退休后缴费年限长,领费年限可能短的问题。对此,也有了官方说法。不久前,人社部新闻发言人李忠表示:“养老待遇包括基础养老金和个人账户养老金。总的原则是长缴、多缴会多得。从缴费基数来看,延迟几年退休,时间延长了,基础养老金的数量是增加的。从个人账户来说,主要影响因素是个人储存额的多少。50岁退休,个人账户余额假如是10万元,月除数是190,也就是每个月的养老金是10万除以190。如果55岁退休,月除数是175,60岁就是139。月除数随着年龄增长变小,个人账户养老金还是增加的。”“可以绝对放心,到现在的年轻人退休时,支付标准肯定会提高。”

延迟退休是大势所趋的一种选择,面对延迟退休,心理发生波动,甚至焦虑,很大部分是因为传统理念被颠覆后的一种不适应。超过60岁的人不能被看做社会的负担,在身体健康的前提下,延退政策为他们营造了释放才能的新空间。目前,许多国家的职工并没有退休意识,他们认为退休只是工作的转变。据一份2015年的研究报告显示:德国老人退休后有14%的人仍工作发挥余热。许多日本老人也选择在退休后重返岗位。”

养老权益保障,除了社保还有其他

养老金并非“养老焦虑”的唯一内容,随着上海人口老龄化脚步的加快,涉及老年人的案件不断增多,涉及的内容也越来越纷繁复杂。上海唯一的专项老年庭———静安区人民法院民三庭姚庭长介绍,近年来他们受理的涉老案件明显递增。2015年度,受理一方为60岁以上的涉老民事案件941件,比2014年同比增长56%以上;2016年仅上半年就受理517件,呈现继续攀升的势头。殊不知,三年前,该庭一年的案例受理量才不过三四百件。

涉老案件的大幅增加,一方面和全民法律意识增加有关,另一方面也和老年人退休后社会经济事务参与度提高相关。例如出租名下房屋形成房屋租赁关系,出借欠款形成借贷关系,报团旅游形成旅游合同关系等,相应遇到法律风险的情形随之增多。该法院民三庭去年受理涉老案件中合同类纠纷占了62.49%,超过全部受案的一半,为涉老民事纠纷中主要的案件类型。

据办案人员反映,物业服务合同纠纷、民间借贷、继承纠纷、离婚纠纷、房屋迁让居住权方面纠纷等都是发生率很高的涉案事由。老年人普通缺少法律知识,对侵权行为或财产转移行为缺少警惕性和判断力,当出现权益受损情况时,处于弱势地位。业内人士建议,对老年人来说,在涉及经济财产问题时,行动上应该慢一拍,不要偏听偏信,自己多想想,向专业人士多咨询,为自己“拉一根安全带”,这样才能源头上防范,让自己退休后的生活更和谐快乐。

律师视角

防患于未然,老年人该为自己做点什么

沈律师在上海市老年人法律服务中心担任志愿者,为老年人义务咨询,至今已整整八个年头了。提到这么多年来接触到的老年人权益受侵犯的情况,他感触颇多:一时的偏听偏信,贪图小恩小惠,或者对自己的证件图章保管不善等常使老年人辛苦积攒赖以养老的那点财产转手他人,有时根本无法追索。耳闻目睹诸多类似的情况,沈律师深感为老人普及法律知识任重道远。

“落字无悔”,签名不可轻率

沈律师说,许多老年人在进行某些经济活动时根本没想到他所做的将来会带来何种法律责任。在行事时缺乏基本常识,耳根子软,对方嘘寒问暖,或者有熟人亲友介绍,他们缺少分辨能力但并不自知,既不和第三方商量,也不冷静研究,大笔一挥就签名了,事后反悔无门。例如有的老年人委托理财,对方盖的公章名称和协议上的名称并不相符,他也没注意看清,就签字确认了;又比如有的保险经纪人在推销时说得花好稻好,老年人脑袋一热就同意了,直接签字也不细细研究保险文本的各种条款,等发生保险本金严重受损时,悔之晚矣。有些老年人明明是被骗,但由于合同收据等等都是正规的,双方属于一个愿打一个愿挨,无法起诉对方欺诈。这种情况最常见的就是高昂保健品的消费,如果属于明码标价,保健品又有国家认证,就很难为老年人维权。

沈律师说,老年人缺乏基本法律知识,还表现在很多方面,例如开庭审理时,老年人无论作为原告还是被告,经常“自由发挥”,嘴上没把门的,周围的人无论如何暗示都不起作用,不利于判决的言辞都会成为“自认”的审判证据。

管好证件,看好养老钱

由于子女既得利益后翻脸不孝顺老人的案例太多,沈律师建议老年人不要轻易处分自己的财产,目前遗产税出台还遥遥无期,老年人不必急着把房子过户给子女,最好还是过世后再让孩子继承。

除此,平时也要管好重要证件,以免发生在不知情情况下出现住房产权变更或者大额存单转移等事件。

首先,自主保管好重要财产与证件。老年人关爱子女的想法应予尊重,但出于保障晚年生活安康的考虑,建议老年人在身体情况允许的情况下,将身份证件、房产证、印章等重要证件留在身边保管,不要让子女随意取用。对于名下有房的老年人,更应有意识地保护自身房屋产权,切勿轻易将房产转至子女或他人名下。

其次,如果由别人或者其中一个子女代管工资卡医药费及个人财务的,不妨建一个财产代管明细,建立单独的账户,以便有需要时有据可查。

另外,平时注意保存关键证据。例如,老年人为子女出资购买产权房屋时,应该留存银行取款、转账凭证等能够证明自己实际出资的证据,将重要财物委托给他人管理时,最好也要求对方出具收据。律师和法官尤其提醒,在发生五万元以上借贷时,除了借条,避免现金来往,必须划账,留下银行账目明细。这样,一旦发生纠纷乃至进入司法程序时,可以有足够的证据来维护自身合法权益。

如有子女要求在文书上签字时,老人要看清文书上内容,搞不清楚的情况下,不要随便签字。

预则立,分配财产未雨绸缪

老人再婚后离婚,因为财产分割发生的纠纷并不罕见。再婚老人离婚的意愿很强烈,一个重要原因是小辈扮演的角色不是“劝和”而是“促离”,这些也都是“继承焦虑”惹的祸。与其等到法庭上剑拔弩张,再婚老人不如事先做个“婚前约定”。

如果老人决定再婚,一些大宗财产完全可以通过“婚前约定”来确认婚后的安排。房产、股票、债券、存款,都可以用约定保障———婚前是你的,婚后也是你的,假如离婚了还是你的。单身老人往往是为了感情寄托、照顾需要而再婚,图的并非对方财产,这样的约定不但不会伤害感情,反而有利于家庭和睦。

而且“婚前约定”并非不可变更,假如再婚老人婚后情感日益深厚,家庭关系和睦融洽,老人们认为需要变更“婚前约定”,也可以通过“遗嘱公证”来对各自财产做出重新安排,因为遗嘱的法律效力要高于“婚前约定”。

沈律师还提醒,除了再婚家庭,大多数的老年人都应该未雨绸缪,在身体健康思维清楚、有民事行为能力时多考虑将来的财产分配问题。如有必要,预先对财产分配问题进行明确安排。许多老人忌讳在世时提及遗产分割之事,这种心情可以理解,在家庭和睦、晚辈孝顺的情况下确实也没有必要订立遗嘱。但如果家庭成员构成相对复杂,或估计百年之后家庭会因为遗产问题产生纠纷,从避免家庭矛盾、维护家庭和睦的角度出发,最好还是事先就房屋、存款等财产的分配情况提前做出安排,并且以遗嘱形式留存,以备不时之需。这种做法也能够保护配偶的合法权益,避免夫妻一方因老伴突然去世而陷入困境。

沈律师介绍,订立遗嘱时首选自书遗嘱。可以先咨询了解法律规定的自书遗嘱的形式要求,例如,以亲笔书面形式留存遗嘱,明确陈述财产分配方式,注明立嘱日期并亲笔签名等。为了保障夫妻双方今后的生活,可以夫妻间互相订立遗嘱。

如果因为健康原因可以采用代书遗嘱,邀请两名以上的居委会干部或者信任的邻居作为见证人签名,但需要注意的是,遗产的利害关系人不得兼任见证人。沈律师透露一个细节,如果在订立同时同步录音录像,能进一步证明遗嘱订立行为的有效性。如果不准备再修改了,可以拿去公证处公证(公证处对符合条件的老年人给予免费公证),赋予遗嘱最高法律效力。如果百年后有人对遗嘱的有效性提出异议时,就能避免麻烦,不需要进行笔迹鉴定等程序以确定订立时具备民事行为能力。

生活中不乏老年人智力衰退情况较轻,老年痴呆程度较浅,仍具有完全民事行为能力的情况。那么,这些老年人在订立遗嘱前一定要事先做好能力认证,或者取得全部利益相关人的认可,以避免将来可能出现的纠纷。