伴随我国社会经济的稳定发展,群众的投资理财意识逐渐增强,但国内理财投资的渠道和环境却每况愈下。理财投资形势“恶化”,百姓理财需求难满足。

股市风险无需赘述,2015年的股灾仍令投资者心有余悸,民间借贷、高息集资等渠道亦在崩盘,而无论是股市、民间借贷或是高息集资,一切投资渠道皆是回报越高风险越大。而风险相对较低的互联网金融产品,比如余额宝,收益率已降至2%左右,勉强维持对过渡性临时滞留资金的吸引力,投资功能已基本失去。

此外,黄金近期走出上涨行情,国债遭到民众疯抢,资金资本大肆投资投机炒作一二线城市住房。此举折射出投资市场的深层次问题:其一,国民手中存量财富潜力巨大且理财诉求强烈,但为国民提供的适宜理财产品渠道、方式、品种却较少。其二,敏锐的投资者已经察觉到市场风险加大,更倾向选择国债、黄金、不动产等避险保值品种。

一般而言,投资理财最注重产品安全性、营利性及资金流动性。就目前看来,国内城市住房市场风险较高,更适宜大资本投资,而黄金、国债投资营利性与安全性到位,但流动性却不尽人意,一旦投资者急需资金极有可能会遭遇困境。

互联网金融主观“三性”,百姓理财稳健是首要

实际上,就安全性、营利性、流动性三大投资理财要素而言,互联网金融理财产品现在、未来都应该是理财投资的首选。而从“三性”要素分析,目前哪些互联网金融理财产品是适宜我国民众进行投资的?

从流动性看,互联网金融理财产品普遍流动性较强,各类理财产品尚无明显差距。

从营利性看,9月26日余额宝年化收益率为2.472%,微信理财通的华夏财富宝最高年化为4.981%,微信理财通的汇添富全额宝年化收益率为2.845%,国泰货币年化收益率为2.766%,银行系宝宝类产品的中银薪钱包年化收益率为2.621%。最高收益率是中国移动旗下的第三方支付平台和包在9月上线的理财新品,其年化收益率高达7.2%,相比三年期国债的年化收益率4%,还高出3.2个百分点;是同期银行存款的4倍。

从安全性看,大型互联网公司推出的理财产品,比如BAT;大型国有企业推出的理财产品,比如平安银行、中国移动等;有BAT、中国移动、平安银行的信用背书与担保,这类理财产品的安全性皆有一定保障。此外,从理财产品的投向来看,比如中国移动的和包和聚宝,在资产引入方面,高标准、低风险,主要引入国资背景的相关资产,安全性较高,这也充分给予了投资者信心。

互联网金融生态构建亟须挺进,移动通信运营商具备先天优势

从长远发展与图谋互联网金融王国愿景来看,互联网金融投资理财应该围绕第三方支付,构建全方位的商务生态环境与产业链条。根据欧美发达国家的经验,移动互联网第三方支付最具优势的是移动通信运营商。但这种先入为主的优势,移动通信运营商并未抓住,而是被支付宝、微信支付成功逆袭。

对于现阶段移动通信运营商而言,关键在于未来的谋划与发展。目前,移动互联网第三方支付正围绕支付平台搭建移动在线购物网站、公共服务缴费、酒店、便利店、餐饮、医院等众多行业,以及货币基金、定期理财、基金保险等投资领域,致力构建一个数字货币流通支付的金融体系,这个货币金融体系一旦形成,移动通信运营商将发生“天翻地覆”的变化,亦将成为金融行业的颠覆性标志。