普惠金融,就是能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系,让列于正规金融体系之外的群体能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。

目前,我国中小企业数量达到7000多万,占企业总数的99%,同时还创造了国内50%以上的税收,60%以上的生产总值,80%以上的城镇就业岗位。据广发银行调研数据显示,平均每家中小微企业的资金缺口约为70.5万元。如果把尚未注册的小微商户计算在内,则数量将会更多。融资难,融资贵是中小微企业发展中的顽疾,其主要原因是,小微企业处于起步阶段,信用低且没有抵押物,难以获得银行贷款,而且,小微企业贷款“短、急、频”的特点使得商业银行贷审的成本收益不对等,进一步降低了商业银行的贷款积极性。

由此可见,在个人借贷或者中微小企业融资这个领域上有着巨大的潜在市场。网贷平台就是在这样的现实需求中,承载并体现着其存在的价值。

郭震洲夸客投资管理(上海)有限公司董事长兼CEO

拥有长达18年的风险管理和个人信贷业务经验。美国乔治·华盛顿大学物理学博士,后获得康奈尔大学商学院企管硕士(MBA)学位。 郭震洲自1996年开始进入美国银行业金融机构,先后在美国银行、国际集团、美摩根大通等公司担任重要职位,承担管理高层的责任,为个人金融业务的风险管理和信贷健康发展做出贡献。

记者:您认为目前中小微企业面临的主要困境是什么?

郭震洲:小微企业困境主要在于抵押资产有限,传统金融机构的信审中,抵押资产是比较重要的考量。同时小微企业的财务报表可能没有大型企业这么靓丽,相对风险较大。

除了小微企业本身风险大以外,另一个原因则是,相对大型企业来说,小微企业的融资额度比较小,但小微企业的数量比较大,如果大量小微企业进行融资,沿用传统金融的信审流程,不仅繁琐,而且由于个案太多,会消耗大量的人力,目前固有的信审模式支撑小微金融的信审数额会比较有挑战。

因此在同等条件下,大型企业更容易获得融资,当然,小微企业同样能够获得融资,只不过与大型企业相比,数量非常少。

记者:目前全国,尤其是长三角地区中小微企业的融资渠道都有哪些?

郭震洲:长三角地区经济相对比较发达,相关配套措施都比较完善,因此小微企业的融资渠道相对较多。近两年比较火爆的应该是PE、VC风投。风投带来了可观的资金,为小微企业提供了强大的财务支持,同时也提供了一定程度的资本支持。当然,能够获得风投的小微企业虽然单笔获得的资金较大,但对于整个小微企业规模来说,依然比较稀少。大部分小微企业的融资渠道包括,传统的商业银行、小额贷款公司、财务公司以及近年来兴起的网贷等新金融机构,都属于小微企业的融资渠道,而且过去几年也已经为小微企业提供了一定的金融服务。

记者:这些融资渠道的优劣如何?

郭震洲:各有特点。风投对于企业融资来说,能够获得最大的资金支持,但能够获得风投的企业非常稀少,可能“百里挑一”都不到。传统金融机构融资,资金额度可能不会那么大,获得难度也小于风投,但依然不多,且审批过程比较冗长。另一渠道则是资管公司为企业提供的中小企业债,但这一领域目前还比较小众,且针对企业也是中型企业中较大的一类,不适合小微企业。新金融机构,相对来说效率最高,网贷为主的新金融机构,为小微企业提供的融资,到达率较高,且审批流程比较简单,对于有资金周转需求的小微企业来说,可以提供可观的融资服务,当然相对前面几种渠道来说,新金融机构提供的资金额度则以合适为主,而不是越多越好。

记者:目前政府对中小企业提供的金融服务有哪些?贵公司在扶持中小企业融资方面会起到怎样的作用?

郭震洲:金融服务主要由银行为主的传统金融机构和网贷等新金融机构提供,政府作为管理者,不提供金融服务。政府主要是通过各种政策扶持中小微企业,并扶持相关提供金融服务的机构,如举行对接会、举行座谈会为小微企业以及相关金融机构提供见面机会,提供相关经验。另外,政府相关政策不断落地,并与企业沟通,有效地帮助企业成长。

夸客金融通过具前瞻性的全球信用管理理念和技术,以技术创新打造“夸客牛盾”风控体系、信贷工场风险管理模式,实现数字化的普惠金融风险定价,为个人消费者、小微企业主这些金融资源有限的群体提供金融信息咨询服务,解决其融资需求.

记者:有些中小企业无法做到融资,您有什么建议?

郭震洲:有融资需求的小微企业需要积极完善自身信用体系。对于企业来说,信用来自什么?信用来自大量的账务信息,包括流水账、税收等,这些都是高价值的信审数据。金融机构需要企业将自己的资信透明化,可能是通过区块链技术、可能通过授权的个人征信体系等。

另外,许多小企业不善于使用融资杠杆,大部分时候,一些小的融资需求往往忽略,譬如几万元的需求,他们往往并不进行融资,当出现数额较大,如百万的融资需求时,小微企业才去寻找融资渠道。但对于金融机构来说,小笔融资可以积累大量的信用数据,证明这个企业的信用水平,风险能力。如果没有前面这些数据的积累,面对金融机构的则是一个几乎空白的征信报告,较难为企业做出风险定价,在这种情况下,去审批一个数量较大的融资申请,则很难做出判断。

记者:在互联网金融发展趋于稳健的当下,如何将互联网金融与中小企业融资相互结合?

郭震洲:一方面是互联网金融积极参与进去与传统金融形成互补。互联网金融没必要去过多的参与传统金融领域的大项目,互联网金融本身的资源、能力去参与大项目,与传统金融机构竞争,优势并不明显。因此互联网金融更应该注重于小微,与传统金融形成差异。

同时,互联网金融也需要拥抱传统金融机构,展开更多的合作,形成合力去服务实体经济。对小微企业来说,则是更透明,让互联网金融能够更了解企业,这样互联网金融机构才能提供贴身的服务。