本报记者 何苍报道

相关数据显示,2013年以来,已有超过70家网络信贷平台“跑路”,涉及金额高达12亿元。P2P网络平台贷款的风险一直存在,所有的投资者 都知道网络平台风险很大,对此,国内最早的P2P网贷实践者,民间微型金融产业链合作模式的创造者贷帮网CEO尹飞在接受记者采访时表示,投资网贷平台, 需要尽量规避投资风险,也必须有承担风险的心理准备。

 据了解,2013年投资贷帮网年化收益率平均在10%-13%左右,低于大部分网贷平台。但是,贷帮网2013年放款额度依然位居行业前列。尹飞认为,众多投资者选择贷帮的原因是贷帮“踏踏实实做好投资项目的审核,而且持之以恒提供真实的投资信息”。

大方向正确加“小而分散”

2007年,尹飞从平安银行辞职,开始做小额信贷项目的调研和筹备。2008年贷帮网正式上线,2009年公司成立,多年来在小额信贷领域积累了丰富的经验。最终贷帮网将为农村创业者提供信贷支持,以小微金融推动中国农村城镇化的进程作为自己的使命。

投资有风险。作为网络信贷平台,贷帮网必须尽量为投资者,也为自己规避风险。尹飞将其概括为两条:一是大方向正确,二是小而分散。从宏观和微观两个层面阐述了投资的真谛。

尹飞认为,中国未来30年,最稳妥、最可靠的投资方向是农村城镇化,而且这是一个能持续30年的投资方向。农村城镇化的进程,要用30年的时间 把6亿农民变成市民,这个历史进程不可阻挡。根据党中央国务院释放出的信号,走中国特色新型城镇化道路会在很长一段时间内持续下去。同时,农村城镇化存在 巨大的金融缺口,与此不相匹配的是农村金融机构不但数量少而且服务固化、产品针对性不强,这就为网络信贷这样的新型金融形式创造了巨大的需求潜力。

“在农村城镇化小微金融领域,未来30年再长出几家招商银行和平安银行都不够,现在4亿人的一二线城市,就已经有100多家银行了,所以说6亿多农民变成市民,那就相当于再造一个中国。”尹飞如此形容农村城镇化的巨大金融需求。

在保证大方向正确的前提下,“不把鸡蛋放在同一个篮子里”。尹飞介绍,农村信贷的主要服务对象多为养殖、餐饮、零售等小规模经营者,因此信贷额度小,资金分散,相对于大额信贷而言借款人的资金安全更加有保障。这也是当初贷帮选择下沉到农村市场开展信贷业务的主要原因。

解决信息不对称难题

在市场选择上,贷帮只做三线以下的城市,包括地级市、县级市和乡镇,而这块市场能避开强有力的竞争者。贷帮网成立初期业务开展区域多为较为偏远 的农村地区,其中一大问题是借款人和贷款人之间信息不对称,借款人甚至作为中间人的贷帮网很难真实有效地了解到农户、商户等的真实经营状况、信誉情况以及 还款能力等,这就导致借贷中存在较大的不安全因素,不良贷款也时有发生。

“要解决这一问题,途径只有一条,那就是要保证始终向借款方提供借贷方最真实的信息。”尹飞说。贷帮是一家专注于农村P2P贷款的公司,出借人 通过贷帮网互联网的平台出借资金。但其贷款业务却是线下的。也就是说,每次借款,贷帮都有信贷员上门去审核借款人资质,确保其信息可靠。贷帮创建了经过机 构筛选的线下借款人和线上投资人对接交易的O2O模式。

为此,尹飞曾特意到孟加拉国向孟加拉乡村银行创始人,诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯取经。自2009年开始试水农村信贷业务,近5年的时间里贷帮不断根据农村信贷的特点和实际情况积极推进全新的金融产品和服务方式,摸索出了一条相对完善的农村信贷模式。

根据风险承受能力选择投资

据了解,目前贷帮在全国重点区域农村布局,设立办事处,在当地招募信贷员去对贷款人进行摸底,最大化地解决了信息不对称问题。在风险管控中,贷 帮还独创了很多办法,例如其规定:贷款者所在地距离贷帮当地办事处不能超过半小时车程,与其他P2P网贷平台相比,抗风险系数大大提高。

尹飞认为,对于中小投资者以及普通老百姓以储蓄为主的投资者来说,其实投资和理财还是要遵循一些基本规律的。尤其是投资P2P这样风险较大的投资渠道,只有掌握并遵循这些规律,才能让自己的投资风险降到最低。

首先,普通投资者在选择P2P平台时,首先要看该平台控制人、经营管理团队的经营能力,最好是具备信贷行业的管理经验。其次,尽量选择成立时间 长的平台,安全系数要高得多。第三个还是分散的原则,不把鸡蛋放在同一个篮子里。投资者要根据自己的风险承受能力,稳定的投资和风险较高的投资划分合适的 比例。