摘要:深圳小贷机构、P2P、商业银行和第三方支付机构都是小微企业的“金主”,而单月成交量350亿元的深圳P2P行业,已然成为小微金融“输血”的一个重要渠道。但频频出事的P2P,却成为小微经济乃至社会环境的不良因素。而实际上,P2P问题的背后,直接导火索却是小微企业融资难的尴尬生存现状。

    逼近年关,深圳上百万家小微企业和各路个体工商户都进入“找钱”时间。紧盯着小微经济,深圳小贷机构、P2P、商业银行和第三方支付机构都是“金主”。记者走访业界了解到,单月成交量350亿元的深圳P2P行业,已然成为小微金融“输血”的一个重要渠道。那么,小微企业主到底应该从哪里借钱更有谱?什么样特质的小微企业更容易借到资金?这些“散户大军”们的信贷风控又该如何兜底?



    “小而美”的企业更容易融到资

    “按照不完全统计,深圳有近110万家小微企业和近100万户个体工商户,贡献了当地40%以上的税收,解决了45%以上的就业,拉动了深圳60%以上的GDP。”在日前深圳举办的“致力小微金融创新服务生态”高峰论坛上,主办方银盛支付向南都记者表示,深圳成为“小微之都”,发展小微企业金融,既是金融支持实体经济的重要内容,也是深圳金融业战略转型的必然选择。

    据记者走访了解,目前深圳各银行开展了部分小微企业服务,民间贷款机构是小微企业的融资渠道,成交量很大。而异军突起的P2P作为生力军,冲击了传统模式,对小微企业作用愈来愈放大。换而言之,民间小贷机构、P2P、商业银行和第三方支付机构都是小微企业的“金主”。

    高峰论坛上,业内人士从小微企业发展痛点出发,剖析小微企业打造“小而美”的范本,为深圳小微金融开良方。北京大学深圳研究院院长助理黎奇峰解读他对“小而美”的理解认为,要从外到内的美,一是要有信用,二是要学会沟通,实现信息传递,三是企业文化,让小企业更有凝聚力和发展动力。

    深圳中小企业信用融资担保集团副总经理汤琪认为,小而美的企业虽然规模小,但能一步步成长,且有一定的还款意愿和还款能力,金融机构也愿意去扶持。她坦言,目前小微金融的痛点是创新难,在信贷风控、模式等方面仍需要摸索。

    金融创业、创新都应该敬畏风险

    银盛金融董事局主席林重成则认为,现在企业都在谈创新,但一些小微企业盲目跟风,让“创新”走入歧途,“大型企业还有能力承担失败带来的风险,小微企业盲目选择项目则会在大浪淘沙中被淘汰,创业、创新都应该敬畏风险,特别是金融创业。”

    金融机构又该如何服务小微企业?“随着老百姓的消费逐渐场景化和个性化,这势必也倒逼企业和机构在金融服务的场景化和细微化方面下功夫。”林重成进一步提醒,在大环境下,互联网金融风口更多集中在金融服务场景的定位和应用方面,促使企业提供人性化到位的金融服务。

    那么,什么样的小微机构最终能“入法眼借到钱”?深圳中小企联产业投资基金执行合伙人罗莺抛出的答案是:“有良好的团队、核心的竞争优势以及造血功能”。

    小微经济生存现状倒逼P2P加速合规

    在小微经济领域,饱受非议的P2P可以说是提供融资的生力军。按照网贷之家向南都记者提供的最新数据,今年11月深圳市网贷成交量为357.48亿元,上升15.81%。更值得留意的是,深圳11月网贷的活跃借款人陡然上升近5成。放眼全局,整个网贷行业累计成交量已经突破3万亿元。P2P这个天文数字里面,到底有多少真金白银“输血”给了小微企业和个体工商户?在走访中,不少业内人士认为P2P是小微金融输血重要渠道。

    第三方机构网贷天眼CEO田维赢告诉南都记者,目前P2P主要是房贷、大额车贷这两大资产类型的业务资金流向小微企业,预计占比大约4成。相比银行等传统金融机构,P2P平台因互联网的运作,服务基数很大,对小微企业的扶持作用不容置疑。

    本周,海钜信达旗下P2P平台超爱财在深圳举办“财迷见面会”。超爱财总经理韩立军在接受南都记者采访时表示,对于小微借款企业,风控是永恒的话题,而小微经济的现状,正倒逼P2P强化风控和合规。平台会考察企业主的还款意愿、还款能力和还款经历,三者缺一不可,而建立大数据风控模型,是减低风险的有效方法。韩立军透露,目前启用“海神守护计划”,从控制源头风险、产品质量保障、流程控制和信息防控、资金保障机制、自律和监管体系五个维度风险管控,确保借款人尤其小微企业的融资需求真实合法。

    这边加强风控,那边加速合规,几乎成为各大P2P平台的“统一动作”。据韩立军透露,依据监管的最新细则,只有直接银行资金存管而非三方支付联合存管的模式才是合规,目前超爱财正在进行银行直接资金存管,2017年元旦后上线第一版。

    实际上,“直接存管”虽是硬指标,但依然是稀缺资源。据统计,截至11月深圳完成银行直接存管系统对接的平台只有20家左右。业内分析,存管系统上线后,用户资金、账户信息及资金流向就会受到银行的全流程监管。

    但是,频频出事的P2P,却成为小微经济乃至社会环境的不良因素。而实际上,P2P问题的背后,直接导火索却是小微企业融资难的尴尬生存现状。“我们只借草根创业阶层,他们是银行覆盖不了的对象。”深圳一家P2P高管向记者坦言:他们(小微企业)出了问题,我们就有连锁反应,还不了投资人的款,结果就只有停业清算。

    盈灿咨询分析师童颖曼表示,2016年步入最后一个月,成交量屡创新高的同时,投资人增长速度却在逐步放缓。野蛮生长期到了一个段落了。