原标题:【阳光年十五】首份P2P备案登记暂行办法曝光(附最全解读)

厦门市金融工作办公室,于201724日印发了《网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》。《暂行办法》明确要求,新设立和已设立的P2P网贷公司须由律师出具法律意见书备案审核,否则,将不予备案并依法追究法律责任。

小编为大家呈现《暂行办法》最全解读(部分内容来源零壹财经)。

经过一年思考、探索、试点、钻研、讨论,几易其稿,厦门终于率先在全国范围内出台《厦门市网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》(下称“备案管理办法”),标志着厦门市网贷机构进入备案阶段。

黄倩颖,福建天衡律师事务所合伙人律师,作为厦门市金融办互联网金融的专项法律顾问,有幸在一年前参与到厦门市网贷风险防控的试点活动中,对厦门5家网贷试点企业的风险防控方案做了测试。一年内,从参与行业风险防控的方案设计,到对抽样试点企业的测试,再到对厦门市范围内40余家互联网金融企业的实地走访、摸底排查,历经几十次会议讨论,最后根据行业现状及试点的成果拟定了《厦门市网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》。黄律师作为起草方之一,将结合近一年的实际工作对备案管理办法的要点进行解析。

 

五大要点需注意

1、厦门金融办细化备案材料的内容,特别注意法律意见书、与第三方数字认证系统的委托合同作为备案必备材料,同时细化了其他材料“机构经营总体情况、产品信息、违法违规整改情况说明、业务规模数据资料(含标的成交量、标的种类、标的成交金额、借款人数量、出借人数量)、每个标的种类的相关合同范本、资金流转图”。

2、没有纳入专项整治范围内的P2P公司,按照新设流程走;

3、明确了律师发表意见的范围,核心是合规情况的结论性意见发表需要特别注意事实、证据材料和主流金融办的观点;

4、备案后,银行托管和增值业务许可证的先后顺序问题,还是没有落实,但肯定都是要拿的,尽快办理吧;

5252627条明确了厦门金融办拒绝备案,拒绝第三方报告,注销备案的权力。

办理备案登记时限及注意要点

厦门市金融办在网贷机构提交的备案登记材料齐备时予以受理,并在规定时限内(新设机构40个工作日,已存续机构50个工作日)办理备案登记。注意,申请备案的材料提交不代表开始计算审核时限,只有在提交的材料齐备并经市金融办受理,发放受理通知书时才开始计算审核时限。

 

 

友情提醒需备案的网贷机构重点关注以下问题

(一)  平台标的金额是否超过法律规定的上限

按照法律规定,借款人为自然人的借款上限是20万,借款人为法人或其他组织的借款上限是100万。金额如有超过法律规定上限,应对其限期整改,不再发放超过借款金额标准的标的。

(二)  对出借人及借款人的审核

网贷机构应当对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估,不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。厦门的网贷机构目前在此方面普遍做得不完善,可以说基本没有企业有做此类评估,甚至在整改后有的企业做得评估也是流于形式,例如对出借人的评估结果是最低一级的投资限额是100万,显然是没有考虑到出借人的风险承受能力,不符合网络借贷小额分散的要求。

另一方面,对借款人的审核,是作为网贷平台天然的义务,不管是做哪个细分领域的网络借贷,任何一个借款人申请借款,均要对其进行审核,尽到审核义务。建议网贷平台拟定专门的审核制度,并形成流水作业的审核流程。

(三)有符合业务发展的完善的配套制度,包括信息披露制度、风险控制制度、项目审核制度、客户身份资料和交易记录保存制度等。


逐条解读全国首个P2P备案细则

第一章 总则

第一条 为建立厦门市网络借贷信息中介机构(以下简称网贷机构)备案登记管理制度,完善网贷机构基本统计信息,根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》等规定,制定本办法。

【解读】厦门这个应该是全国第一个地方性备案的指引。为何首先在厦门出台,这个倒是值得玩味。

第二条 本办法所称网贷机构是指在我市依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。

本办法所称备案登记是指厦门市金融工作办公室(以下简称市金融办)依申请对我市网贷机构的基本信息进行登记、公示并建立相关机构档案的行为。备案登记不构成对网贷机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价,不作为出借人资产安全的保证。

【解读】重申《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》第二条内容。

第三条 新设立的网贷机构在依法完成工商登记注册、领取企业法人营业执照后,应当于10个工作日内向市金融办申请备案登记。网贷机构营业执照应当在经营范围中明确网络借贷信息中介等相关内容。网贷机构设立的分支机构无需办理备案登记。

本办法发布前已设立的网贷机构,应当依据厦门市互联网金融风险专项整治(以下简称专项整治)工作有关安排,在我市完成分类处置后再行申请备案登记。

【解读】重申《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》第三条内容。

第四条 市金融办在网贷机构提交的备案登记材料齐备时予以受理,并在规定时限内为网贷机构办理备案登记。

【解读】与《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》第九条(新设,40个工作日),第十二条(老公司,50个工作日)匹配。

第二章 新设机构备案登记

第五条 新设立的网贷机构申请办理登记备案时,应向市金融办提交以下文件资料:

(一)备案登记申请书,内容包括企业名称、成立时间、注册资本、实缴资本、工商注册住所、实际经营场所、经营范围、组织形式、经营场所、法定代表人、联系方式等;

(二)股东或出资人名册及其出资额、股权结构;

(三)经营发展战略和规划;

(四)主要业务模式说明;

(五)合规经营承诺书;

(六)企业法人营业执照正副本复印件;

(七)法定代表人、董事、监事,以及总经理、副总经理和实际履行上述职务的高级管理人员基本信息资料及履历表;

(八)分支机构名册及其所在地;

(九)官方网站网址及相关APP名称;

(十)已与第三方电子数据存证平台签订合同存证的委托合同复印件;

(十一)由律师事务所出具的网贷机构备案登记法律意见书;

(十二)市金融办要求提交的其它文件资料。

【解读】《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》第六条,第(九)项,“地方金融监管部门要求提交的其他文件、资料。”从厦门这份备案细则来看,几个特点:

1、关注网络借贷公司的实缴资本情况,也是对其股东完成实缴,公司资本实力的一个考察方向;

2、第(七)高管的履历表,比较关注其从业背景,这个是对的,但具体资质要求,不排除未来可能会增设;

3、第(十)第三方数字认证系统,作为备案的强制前提,是否合适,可以对照看一下《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二十二条,“各方参与网络借贷信息中介机构业务活动,需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时,应当遵守法律法规的规定,保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。网络借贷信息中介机构使用第三方数字认证系统,应当对第三方数字认证机构进行定期评估,保证有关认证安全可靠并具有独立性。”以及第二十三条,“网络借贷信息中介机构应当采取适当的方法和技术,记录并妥善保存网络借贷业务活动数据和资料,做好数据备份。保存期限应当符合法律法规及网络借贷有关监管规定的要求。借贷合同到期后应当至少保存5年。”从《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》来看,并非强制必须使用第三方数字认证系统,但厦门金融办提出了明确要求。

4、第(十一),明确把法律意见书作为备案材料,这个与私募管理人登记要求出具法律意见书,寻求律师的专业支持,降低金融办备案隐性背书的风险,有一点好处。但更重要的是对整个行业的规范性有好处。其实,这个也和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第三十一条第四款匹配,“网络借贷信息中介机构应当引入律师事务所、信息系统安全评价等第三方机构,对网络信息中介机构合规和信息系统稳健情况进行评估。”只是作者在和不同金融办领导沟通过程中,存在不同的理解,一个是律师发表什么意见,有无必要,一个是在什么情况下需要律师发表意见,如备案后的年审还是备案前?这次厦门明确了是在备案前就要提交法律意见书。建议P2P公司提前让律所介入,签署专项法律服务合同,做好提交材料的准备。一般律师事务所会按照如下程序进行:“发出尽调清单——材料收集——发出补充尽调清单——访谈——整改或弥补现有风险漏洞——出具法律意见书。”

第六条 合规经营承诺书需对下列事项进行承诺:

(一)在经营期间严格遵守《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》有关规定,依法合规经营;

(二)自愿、加入厦门市金融风险防控预警平台,同意并授权电子数据存证服务平台将存证合同内容中的业务数据按要求上传,同意并授权合作的资金存管银行业金融机构将资金流数据按要求上传,并与业务数据进行匹配比对;

(三)同意市金融办根据厦门市金融风险防控预警平台设置的评估参数,以及备案登记信息、律师事务所出具的法律意见书等内容对网贷机构进行评估分类并公示;

(四)确保及时向市金融办、厦门银监局报送真实、准确的相关数据、资料。

【解读】明确了“合规经营承诺书”的详细内容,相比备案办法,对第(二)项进行了丰富。

第七条 律师事务所出具的法律意见书应当对网贷机构提交的申请备案文件资料真实性、工商登记情况、股权结构、实际控制人、运营基本设施和条件、管理审核制度、业务模式、合法合规情况等逐项发表结论性意见。

【解读】明确了法律意见书发表意见的内容,并要求逐项发表结论性意见,核心难点和重点在于“合法合规情况”,这个要在律师充分尽调,取得足够充分的证据材料后,才可以发表结论性意见。例如专项审计报告、律师对《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第十条红线的准确理解,以及对于目前现有金融办和国家层面,哪些模式不可行,哪些模式可行,有清晰的认识。例如之前对于债权转让是否全部否定,还是部分否定的问题,经常被问到;还有就是近期交易所和P2P平台合作,是否触发P2P平台参与发行资产证券化或类资产证券化产品的问题。

第八条 市金融办在收到新设立的网贷机构提交的完备的文件资料后,会同有关单位采取书面审核、多方数据对比、网上核验、实地认证、现场勘查、高管约谈等方式对备案材料进行审核。网贷机构法定代表人或其授权的高级管理人员应对核实后的备案登记信息进行签字确认。

【解读】和备案办法第八条一致。

对备案材料的审核方式中,需要特别注意现场勘察和高管约谈,不要出现材料和实际情况对不上的问题。当然也要注意,因为老公司的审核期限为50个工作日,P2P平台如果很多,金融办人手是否足够,也是需要提前做好准备工作。

第九条 市金融办在40个工作日内决定是否对新设立的网贷机构予以备案,并向予以备案的网贷机构出具备案登记证明文件。

【解读】重复,不赘述。

第三章 己存续机构备案登记

第十条 本办法发布前已设立的网贷机构在申请备案登记前,应当到工商登记部门修改经营范围,明确网络借贷信息中介等相关内容。

【解读】明确修改经营范围作为备案登记前提,与备案办法第五条第一项,“网络借贷信息中介机构办理工商登记注册并取得企业法人营业执照,并在经营范围中明确网络借贷信息中介机构等相关内容;”以及第十条第2款,“已经设立并开展经营的网络借贷信息中介机构在申请备案登记前,应当到工商登记部门修改经营范围,明确网络借贷信息中介等相关内容。”一致。

第十一条 已设立的网贷机构申请备案登记的,除应当提交第五条所述文件资料外,还应当提交机构经营总体情况、产品信息、违法违规整改情况说明、业务规模数据资料(含标的成交量、标的种类、标的成交金额、借款人数量、出借人数量)、每个标的种类的相关合同范本、资金流转图,以及会计师事务所出具的专项审计报告。

专项审计报告包括但不限于对网贷机构的出借人与借款人资金存管、信息披露情况、信息科技基础设施安全、经营合规性等重点环节实施审计。专项审计报告以网贷机构提交备案登记申请时间的上一会计年度和最近一期作为报告期。

【解读】与备案办法第十一条大体一致,特别补充了一些内容。如“业务规模数据资料(含标的成交量、标的种类、标的成交金额、借款人数量、出借人数量)、每个标的种类的相关合同范本、资金流转图”。其中,值得关注资金流转图,这个一般是我们团队为P2P公司提供专项服务中必备的文件。

专项审计报告,与P2P暂行办法第三十一条第3款匹配,“网络借贷信息中介机构应当聘请会计师事务所定期对本机构出借人与借款人资金存管、信息披露情况、信息科技基础设施安全、经营合规性等重点环节实施审计,并且应当聘请有资质的信息安全测评认证机构定期对信息安全实施测评认证,向出借人与借款人等披露审计和测评认证结果。”

第十二条 已设立并在专项整治范围内的网贷机构,市金融办可依据专项整治中分类处置有关工作安排,对合规类机构的备案登记申请予以受理;对整改类机构,在其完成整改并经专项整治工作领导小组认定后受理其备案登记申请。

【解读】“专项整治范围内的网贷机构”是重点,一些P2P没被列入怎么办?看下一条。

第十三条 己设立但未在专项整治范围内的网贷机构,市金融办依照新设机构备案登记申请的有关审核流程对其备案材料进行审核。

【解读】所以很多P2P公司问我,如果没有被列入,是否主动申请列入专项审查,我有点慌张。这一条明确了,按照新设机构流程走就对了。

第十四条 网贷机构法定代表人或其授权的高级管理人员等应对市金融办核实后的备案登记信息进行签字确认。市金融办在收到完备的文件资料后50个工作日内决定是否对已存续机构予以备案,并向予以备案的网贷机构出具备案登记证明文件。

【解读】重复,不赘述。

第四章 备案登记后管理

第十五条 网贷机构在完成备案登记后,应当按照通信主管部门的相关规定申请增值电信业务经营许可,并将许可结果在通信主管部门办理完成后5个工作日内书面反馈市金融办;未按规定申请增值电信业务经营许可的,不得开展网络借贷信息中介业务。

【解读】“增值电信业务经营许可”在备案后去申请,不拿就不要开展营业了,但需要注意这个许可证不是短时间可以拿到的,这个实践中需要特别注意。与备案办法第十三条一致。

第十六条 网贷机构在完成备案登记后,应当与银行业金融机构签订资金存管协议,并将资金存管协议的复印件在该协议签订后5个工作日内反馈市金融办。

【王律解读】银行托管与增值电信业务经营许可证之间谁先谁后,需要金融办从中协调,按道理应该可以同时办才对,但没有许可证无法营业,托管做了也没有用。与备案办法十四条一致。

第十七条 市金融办在网贷机构完成备案登记后可将网贷机构信息在指定网站上进行公示,公示信息包括网贷机构的基本情况(网贷机构的名称、成立时间、注册资本、实缴资本、工商注册住所、实际经营场所、经营范围、组织形式、联系方式、股东信息、法定代表人、高级管理人员、备案时间等)、增值业务经营许可信息及银行业金融机构存管信息等。

【解读】与备案办法十五条大体一致,丰富了公示的内容。

第十八条 市金融办有权根据相关监管规则,依据网贷机构备案材料、厦门市金融风险防控预警平台的信息数据及评估参数等内容对网贷机构进行评估分类,并将评估分类结果在指定网站上公示。

【解读】与P2P暂行办法第五条第三款一致,“地方金融监管部门有权根据本办法和相关监管规则对备案登记后的网络借贷信息中介机构进行评估分类,并及时将备案登记信息及分类结果在官方网站上公示。”期待评估分类的细则出台。

第十九条 市金融办有权根据相关备案登记信息,依托厦门市金融风险防控预警平台建立网贷机构档案,并将有关信息数据与厦门银监局共享,为后续日常监管提供依据。

【解读】与P2P备案办法第十六条一致。

第二十条 网贷机构名称、住所地、组织形式、注册资本、高级管理人员、合作的资金存管银行业金融机构等基本信息变更的,或出现合并、重组、股权重大变更、增值电信业务经营许可变更等情况的,应当在变更之日起5个工作日内向市金融办申请备案变更。市金融办核实变更信息后在15个工作日内进行公示。

【解读】与P2P备案办法第十七条一致。

第二十一条 网贷机构拟终止网络借贷信息中介服务的,应当在终止业务前至少10个工作日,书面告知市金融办,同时提供存续借贷业务处置及资金清算完成情况等相关资料,并办理备案注销。

经备案的网贷机构依法解散或宣告破产的,除依法进行清算外,由市金融办注销备案。

【解读】与P2P备案办法第十八条一致。

第二十二条 网贷机构应当在下列重大事件发生后,立即采取应急措施并向市金融办报告:

(一)因经营不善等原因出现重大经营风险;

(二)网贷机构或其董事、监事、高级管理人员发生重大违法违规行为;

(三)因商业欺诈行为被起诉,包括违规担保、夸大宣传、虚构隐瞒事实、发布虚假信息、签订虚假合同、错误处置资金等行为。

【解读】与P2P暂行办法第三十六条大体一致。

第二十三条网贷机构发生下列情形的,应当在5个工作日以内向市金融办报告:

(一)因违规经营行为被查处或被起诉;

(二)董事、监事、高级管理人员违反境内外相关法律法规行为;

(三)市金融办、厦门银监局等要求的其他情形。

【解读】与P2P暂行办法第三十七条大体一致。

第二十四条 网贷机构应当聘请会计师事务所进行年度审计,并在上一会计年度结束之日起4个月内向市金融办报送年度审计报告和专项审计报告。

【解读】与P2P暂行办法第三十八条大体一致。

第二十五条 市金融办可以对网贷机构及其从业人员进行非现场检查和现场检查,要求网贷机构及其从业人员提供有关的资料和信息。网贷机构及其从业人员应当配合检查。

【解读】新增。

第二十六条 网贷机构未按规定及时填报业务数据或者进行信息更新的,由市金融办责令整改;未及时整改的,市金融办可视情况注销网贷机构的备案。

【解读】新增。

第二十七条 网贷机构提交虚假资料的,市金融办有权注销其备案。网贷机构委托第三方机构出具的有关报告若被发现与事实情况存在重大差异,市金融办有权暂停接受由该第三方机构出具的报告。

【解读】新增。律师应注意勤勉尽责义务。

第二十八条 网贷机构违反法律法规和网络借贷有关监管规定,有关法律法规有处罚规定的,依照其规定给予处罚;有关法律法规未作处罚规定的,市金融办可以采取监管谈话、出具警示函、责令改正、通报批评、将其违法违规和不履行公开承诺等情况记入诚信档案并公布等监管措施,以及依法给予警告、人民币3万元以下罚款和可以采取的其他处罚措施;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

网贷机构违反法律规定从事非法集资活动或欺诈的,按照相关法律法规和工作机制处理;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

【解读】与P2P暂行办法第四十条一致。

第二十九条 本办法实施前设立的网贷机构不符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》以及本办法规定的,除违法犯罪行为按照有关法律法规处理外,由市金融办要求整改。网贷机构拒不整改、延期整改或整改期满仍不符合有关规定的,市金融办将不予备案并依法追究法律责任。

【解读】P2P暂行办法第四十四条整改期限后的延伸规定。

第五章 附则

第三十条 本办法第九条、第十四条、第二十条对市金融办具体行政行为的时限要求,均自市金融办受理相关备案登记申请之日起计算,网贷机构按要求补正有关备案登记材料的时间不计算在内。网贷机构提交的备案申请材料不完备或不符合规定的,应当根据市金融办的要求,在15个工作日内补正。

【解读】与P2P备案办法第二十条匹配。

第三十一条 本办法由市金融办负责解释。法律、行政法规或者国务院另有规定的,从其规定。

【解读】无须解释。

第三十二条 本办法自发布之日起实施。

【解读】已经开始实施。

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