高永平 报道2月23日下午,银监会官网正式对外公布《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》),这是继《暂行办法》和《备案指引》发布后,又一项对行业有重大意义的明文规定,全文共计五章二十九条,这标志着平台投资人资金流向透明化、明确化将会得到重大的提高。

据了解,银监会主席尚福林近日曾强调资金流向对于平台和投资者的重要性,看是否有点对点的资金进入平台账户,是否有接受、归集出借人资金形成资金池。《存管指引》的出台刚好解决了这些问题,文中指出存管机构应按照合同规定,定期向委托人和合同约定的对象提供资金存管报告,披露相关信息及使用资金使用情况(至少包括交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数等)。

记者就《存管指引》的内容进行了归纳总结,有以下几点需要广大金融消费者注意:

1、存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。也就是说明,资金存管不可作为平台的增信机制,平台选择依旧很重要。

2、《存管指引》中的存管人指的是在中华人民共和国境内依法设立并取得企业法人资格的商业银行,并且对于委托人来说,存管人必须具有唯一性。这意味着以前在第三方支付机构做资金存管的业务将会被取代,但支付业务尚可继续。

3、在网络借贷资金存管业务中,除必要的披露及监管要求外,委托人不得用“存管人”做营销宣传。

4、对于已经开展了资金存管,但不符合《存管指引》要求的,有6个月的整改期。“联合存管”这一模式被否定,平台必须对接银行直接存管。

网金中国认为,《存管指引》为行业开启一扇新的大门,这将会形成“良币驱逐劣币”的情况,业内优秀平台会愈加合规,违规平台将会被市场淘汰,“滥竽充数”的情形将会随着《存管指引》推进落实,得到改善,甚至杜绝。就上海市来说,据网金中国不完全统计,目前正常运营的平台数量已达313家,根据《存管指引》和市场现状,分为以下7种情况:

1、上线银行资金存管

目前,上海地区已上线银行资金存管平台18家,分别为:点融网、永利宝、夸客金融、超爱财、小金理财、班汇通、全民财富、才米公社、光大云富、喔喔贷、佳缘金融、小狗钱钱、龙金中心、宜贷网、金融博士、麦麦提金融、亿企聚财。其中永利宝为2017年2月份最新上线该功能。

序号

平台名称

平台网址

存管银行

1

点融网

www.dianrong.com

恒丰银行

2

永利宝

www.yonglibao.com

江西银行

3

夸客金融

www.quarkfinance.com

恒丰银行

4

超爱财

www.chaoaicai.com

华兴银行

5

小金理财

www.xiaojinlicai.com

恒丰银行

6

班汇通

www.banbank.com

江西银行

7

全民财富

www.qmcaifu.com

恒丰银行

8

才米公社

www.caimigs.com

恒丰银行

9

光大云富

www.ebyunfu.com

民生银行

10

喔喔贷

www.woowoodai.com

江西银行

11

佳缘金融

jr.jiayuan.com

厦门银行

12

小狗钱钱

www.xiaogouqianqian.com

恒丰银行

13

龙金中心

www.wetrust.net

兴业银行

14

宜贷网

www.yidai.com

恒丰银行

15

金融博士

www.jinrongboshi.com

恒丰银行

16

麦麦提金融

www.mmtvip.com

浙商银行

17

亿企聚财

www.yiqijucai.com

华兴银行

数据来源:网金中国-互联网金融信息查询系统


2、已签订银行资金存管协议,但未上线

除了已经上线银行资金存管的18家平台外,还有11家平台已经与银行达成合作意向,签署协议,但是由于某种原因并未上线该功能。分别为:麻袋理财、诺诺镑客、金银猫、票据客、合拍贷、厚本金融、立马理财、口袋理财、民信贷、钱香、生菜金融。

序号

平台名称

平台网址

存管银行

1

麻袋理财

www.madailicai.com

厦门银行

2

诺诺镑客

www.nonobank.com

徽商银行

3

金银猫

www.jinyinmao.com.cn

恒丰银行

4

票据客

www.piaojuke.com

浙商银行

5

合拍贷

www.hepaidai.com

招商银行

6

厚本金融

www.houbank.com

恒丰银行

7

立马理财

www.lmlc.com

光大银行

8

口袋理财

www.koudailc.com

嘉兴银行

9

民信贷

www.minxindai.com

江西银行

10

钱香

www.qianxiangbank.com

江西银行

11

生菜金融

www.shengcaijinrong.com

招商银行

数据来源:网金中国-互联网金融信息查询系统

        3、上线联合存管

        《存管指引》已明确指出“银行+第三方支付公司”这种“联合存管”模式需要整改,期限为6个月。经网金中国调查,安捷财富、今日捷财和维金荟这三家目前的资金存管模式属于联合存管。

序号

平台名称

平台网址

存管机构

1

安捷财富

www.haoinvest.com

恒丰银行+汇付天下

2

维金荟

www.vmoney.cn

恒丰银行+汇付天下

3

今日捷财

www.51jiecai.com

民生银行+连连支付

数据来源:网金中国-互联网金融信息查询系统


         4、官网宣称“银行资金存管”,但经核实为虚假

        以上两种情况共29家都在平台官网公布信息,并情况属实。但惠黎金融和涨呗两家对外公布虚假存管信息,欺骗投资者,性质恶劣。以下为详细情况:


序号

平台名称

平台网址

宣称存管银行

核实情况

1

惠黎金融

zhengwudai.com

招商银行

虚假(无合作)

2

涨呗

www.51zhangbei.com

国有五大行之一

虚假,在通联支付

数据来源:网金中国-互联网金融信息查询系统


         5、上线第三方存管

        自《存管指引》下发后,明确了互联网理财平台资金银行存管,并指出之前存在的“第三方存管”模式是不合规定的。平台想要继续生存下去,必须行动起来,积极对接银行存管。上海市目前有包括车能贷、小米贷、点牛金融、企额贷、中航生意贷、风涌时贷、大圣理财、宜盛宝、房金所、爱米理财、石投金融在内的103家平台资金存管属于“第三方存管”,这些平台几乎占据行业的三分之一。部分平台信息如下:

序号

平台名称

平台网址

存管机构

1

爱米理财

www.aimilicai.com

新浪支付

2

企额贷

www.51qed.com

新浪支付

3

宜盛宝

www.yisheng8.com

新浪支付

4

车能贷

www.chenengdai.com

新浪支付

5

小米贷

www.xiaomd.com

新浪支付

6

房金所

www.fangjs.com

新浪支付

7

石投金融

www.invstone.cn

汇付天下

8

中航生意贷

www.cnaviationloan.com

汇付天下

9

点牛金融

www.dianniu98.com

汇付天下

10

大圣理财

www.dslc.cn

汇付天下

11

风涌时贷

www.fyosd.com

汇付天下

数据来源:网金中国-互联网金融信息查询系统


           6、官网宣称“第三方存管”,实为网关商户

除去以上103家平台为真实存管,还有30家平台仅是支付机构的网关商户,也就是说支付机构仅为平台提供支付业务,并没有资金存管业务,平台偷换概念,期满投资者。分别有:mM贷、财富农场、点理财、多肉理财、元立方金服、民爱贷、富尔理财、宏鑫宝、中金国泰、全通金服、富民财富、马甲袋、随取保、众房宝、Aoao金融、骏合金信、财神爷爷、摇旺理财、钱冠理财、钱妈妈、景云金融、柚子理财、联币金融、领投鸟理财、速贷邦、晶行财富、高风金融、沪薪宝、首山钱包、大可利金。

序号

平台名称

平台网址。

宣称存管机构

核实情况

1

mM贷

www.minmaxlending.com

宝付支付

虚假(网关商户)

2

财富农场

www.caifunc.com

宝付支付

虚假(网关商户)

3

点理财

www.dianlc.com

宝付支付

虚假(网关商户)

4

多肉理财

www.51doro.com

宝付支付

虚假(网关商户)

5

元立方金服

www.ylfcf.com

宝付支付

虚假(网关商户)

6

民爱贷

www.minaiw.com

宝付支付,富友支付

虚假(网关商户)

7

富尔理财

www.fuerlicai.com

丰付支付

虚假(网关商户)

8

宏鑫宝

www.hongxinbao.com

富友支付

虚假(网关商户)

9

中金国泰

www.zjgt.com

富友支付

虚假(网关商户)

10

全通金服

www.chinaqtd.com

富友支付

虚假(网关商户)

11

富民财富

www.fumincf.com

富友支付

虚假(网关商户)

12

马甲袋

www.majiadai.cn

富友支付

虚假(网关商户)

13

随取宝

www.suicunsuiqu.com

国付宝支付

虚假(网关商户)

14

众房宝

www.jubaocn.com

国付宝支付、汇潮支付

虚假(网关商户)

15

Aoao金融

www.aoaodai.com

汇潮支付

虚假(网关商户)

16

骏合金信

www.junfix.com

汇付天下

虚假(网关商户)

17

财神爷爷

www.csyeye.com

快钱支付

虚假(网关商户)

18

摇旺理财

www.91yaowang.com

快钱支付

虚假(网关商户)