原标题:【阳光热点】监管要撸起袖子:济南54P2P平台无一实现银行存管

为了促进网贷机构和银行的对接,政府监管部门主动出击。近日,济南市金融办组织召开了济南市网络借贷资金银行存管技术交流座谈会,网络借贷机构、银行和监管部门共同就资金存管问题展开了讨论。

P2P网贷平台野蛮生长、资金池、爆雷、卷款跑路等行业乱象给广大投资人带来损失的同时,也给整个行业造成了巨大的负面影响。外界的不信任以及行业内部的混乱让身处舆论中心的P2P陷入了“四面楚歌”的境地。如何确保网贷行业的稳定发展,避免系统性风险滋生和蔓延,成为政府监管的首要问题。

去年8月,首部P2P网贷行业的规范条例《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)出台,规定网贷平台实行银行存管的第三方存管制度,并给出了12个月的整改期限。《暂行办法》规定的大限已过半,济南的网贷平台是否真正实现资金银行存管?

现状:济南无网贷机构实现银行存管

阳光互金了解到,去年7月份,济南正式启动了互联网金融风险专项整治,济南市互联网金融风险专项整治办对144家可能涉及网贷的机构进行了初步摸底排查,并对全市54家网贷机构进行了现场检查,发现正常开展网贷业务的有18家,部分网贷机构存在资金池、自融、单一借款额过高、自身提供担保、扩大宣传的现象,没有一家网贷机构通过银行进行资金存管。

济南一家网贷平台高级产品部经理王先生最近一直忙着和银行对接,他透露,每个网络借贷平台都是使用的不同公司开发的操作平台,各银行也依托不同的公司开发存管系统,所以网贷平台和银行的存管系统有效对接存在技术上的障碍,需要和银行不断沟通,攻克技术难题需要一定时间。

对于银行来说,对平台资金存管持谨慎态度。济南一家银行的负责人表示,银行对网贷平台所设门槛较高,根本原因是银行要承担一些风险。“银行介入以后,投资者对网贷平台的信任度会提升,一旦出现问题,银行的声誉便会受损。银行直接存管对接的技术开发耗时长达数月,但相关业务实际利润贡献并不高,而且银行要承担声誉风险,所以较为谨慎。”

看点:资金存管系统有望规范化

为了促进网贷机构和银行的对接,政府监管部门主动出击。近日,济南市金融办组织召开了济南市网络借贷资金银行存管技术交流座谈会,网络借贷机构、银行和监管部门共同就资金存管问题展开了讨论。

市金融办网络借贷监管相关处室负责人耿浩认为,因为网络借贷机构实行的是备案管理,监管部门更重视事中事后的管理,而要实现有效管理,最重要的一个手段就是通过银行掌握资金流向,看清资金从哪里来,到哪里去。“全国其他城市许多网络借贷机构已经实现了银行存管,济南没有一家实现存管,如果济南的网贷机构不积极实现银行存管,有可能错失行业发展的先机。”

“监管部门在现场检查中发现,网络借贷平台系统和银行存管系统各式各样,难对接。每个网络借贷平台都是使用的不同公司开发的操作平台,这些平台缺乏统一的标准,能不能和银行的存管系统有效对接不是很确定。如果有可能,济南率先形成一个规范的标准,出台网络借贷平台和银行资金存管系统技术规范,给所有银行和网贷平台做参考。”耿浩说。

参会的银行机构均表示,现在国家政策已经比较明确,支持网贷行业规范发展,既有了行业管理部门,又有了对银行从事存管业务的具体规定,他们愿意和网贷机构对接,争取早日协商达成一致,尽快开展银行存管业务,支持济南网贷机构发展。网贷机构也纷纷表示,他们会积极对接银行,在平台技术标准和合作方式上达成一致,尽快实现银行存管,促使企业规范经营。

银行直接存管:平台合规的基础性要件

P2P网贷行业来讲,投资人资金安全包括两个层面:一是,投资人资金本身的安全,主要表现在资金是否被挪用或占用;二是投资的安全,主要指的是,在平台完全自律和合规经营的前提下,投资人对网贷平台标的的投资是否安全,作为信息中介的网贷平台来讲,投资安全与否,取决于平台的风控、投资人自身的辨别能力。

按照网贷管理规定,投资人应该有风险自担的能力,平台不可以做信用担保。因此,从政策制定方来看,资金安全主要指的是投资人资金本身的安全,即通过制定“游戏规则”,有效处理平台与借贷双方的资金往来,确保投资人资金不被“挪用”或“占用”。

正是基于加强资金安全以及资金流向监管,从而提升平台信用,重塑投资人信心的考量,监管部门确立了P2P网贷实行银行存管的交易模式。由于银行资金存管可以对客户的资金进行严格管理和实时监督,实现了客户资金与平台的有效隔离,再加上《暂行办法》中也对资金存管提出了明确要求,因此资金银行存管系统堪称是网贷平台合规化发展的一道门槛,是任何一家平台在合规化道路上都无法逃避的。

目前行业中,资金存管主要有三种模式,分别是资金存管于第三方支付机构、与银行联合存管、直接存管于银行。三种模式在《暂行办法》颁布之前一直处于并存状态,但是《暂行办法》第二十八条已明确规定:“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”。这标志着在未来的网贷行业,第三方支付机构存管、银行联合存管两种模式已被宣判死刑。自此,银行直接存管成为了平台唯一的合规选择。

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