P2P2007年进入中国市场之后,迄今已有10年。

P2P成为互联网金融圈的一个重要组成部分,一个名声显赫的固有形态。

但是,过去的P2P平台良莠不齐,以至于整个行业的名声都被抹黑。

就算是现在,也会有人听到P2P几个字就皱起眉头。

P2P有这么可怕吗?

如果是坏东西,怎么会屹立在澎湃跌宕的金融浪潮中十年不倒?

如果对国家经济发展没有良性作用,国家又怎么会允许这个行业的存在?更别说支持这个行业的发展!

让我们来回顾一下,P2P是怎么火起来。

2013年“余额宝以年化收益6%”甩了银行利率十八条街,顿时引起全民热捧,由此引发出了一波互联网金融热,曾经默默无闻的P2P网贷平台一下子在互联网金融领域火了起来。

到了2015年,更是势不可挡,席卷整个互联网金融!

虽然期间,有些不良平台以及不良操作人员带来一些不良影响, 但这个行业整体是好的,趋势是好的,只是在每一个事物前进的时候都会发生曲折,甚至停滞和短暂后退——这是客观规律,不止P2P,整个金融圈,整个经济环境,整个世界都是如此。

平台收益总体下降

在金融世界,没有什么收益是稳定、只升不降,因为那不符合自然规律。

P2P平台给绝大部分投资人都带来了或多或少收益,而且这个收入水平不低,这点毋庸置疑。

早几年时候,投资者在P2P平台收益非常可观,利息高得让今天才接触P2P的人都不敢相信。

别的P2P平台不作比较,就长久贷本身来讲,在2015年,有收益高达22%的金融产品;在去年这个数字有所下降,到了今年上半年,18%已经是上限,而且很难抢到这样的标。普通的产品历史年化收益都是在13.5-16.5%的区间。

而长久贷在P2P行业中平均收益水平还是算高的!

其他的一些大规模大资金的平台收益情况可想而知。

撇开个体不说,P2P网贷平台平均收益整体下滑是不争事实,不管你平台大小以及资质背景如何!

那么,既然大家收益都下降了,有很多都降到了10%以内,P2P还有投资价值吗?要放弃投资P2P吗?

收益下降要从两方面来看

第一,国家政策和经济大环境

讲到底,金融理财产品的收益水平定位还是要看国家经济政策的导向,随着一系列相关政策的出台,国家对P2P的监管调控力度不断加大,尤其是2016年银监会要求所有平台在12个月内完成银行资金存管,自此,那些不合规的平台亮起“红灯”,P2P不再那么好混!

不合规的平台势必淘汰,这是大势所趋,不会改变!

很多人不免担心,这样的强压之下,P2P是不是不行了?

但,这恰恰说明不是因为这个平台不行了,而是因为它有很大的潜力!(特别是和国家鼓励的消费金融开始挂钩,P2P的业务范围将来有增无减)

就像除草一样,你不下狠心,不把那些不利于生长的因素、不把那些长歪的枝丫和周围的杂草狠心去掉,又怎么能够让自己精心栽培的植株健康茁壮成长呢?

当下半年所有合规的P2P平台都完成银行资金存管后,一切会变得更规范!到时候P2P平台入口和银行接口打通,投资用户和借款用户所有的资金出入操作都是通过银行的接口,P2P平台要做的是执行严格的风控审核,确保数据和银行同步,最后划款的时候都是用户授权给银行进行操作的,这大大降低了资金风险,也减少平台跑路可能。

第二,要看平台自身

运营成本的提高不可避免,广告投入,红包返利,平台宣传,营销费用,人工,这些费用随着国民经济增长,都日益提高,不可避免。

这是自然现象,对所有平台都一样,而且近期以来的所有理财产品收益下降,不仅仅是P2P平台,那些银行的理财产品,宝宝类产品,没有不下降的。如果99%以上的平台收益下降,突然有个平台逆势大幅度提高收益,那才值得高度警惕!

所以,从平台收益下降的现象客观分析,收益下降并不是坏事,这是政策所趋,是历史规律,一方面说明平台更规范了,一方面平台运营成本提高,这都是自然现象,投资者不必显得焦躁慌张。

如何选择平台

问题还没完,”既然我不能改变世界”,总能改变一点小策略,稳定一下自己的投资收益把?

是的,在这样的大环境下,选择平台很重要。

那么,去除那些不合格的P2P平台,剩下的优质合格的平台中,投资者该如何选择呢?

业内人士指出:在选择P2P平台时,平台的合规性、是否有牌照、以及收益率是我们所需要关注的重点。

目前,正常收益率区间为8.5%-15%(本文中指的收益都是历史年化收益,不代表未来预期收益);此外,消费金融(分期购物)的选项会增多。

其次,除了一些资金规模大,知名度高的平台之外,其实选择名气并不那么响、但是收益略高于行业平均标准的中小平台投资也是不错的选择。

重要的是,这个平台的数据良好,处于上升期,就像买股票一样,要有眼光,买潜力股。

还可以选择利率高相对投资周期较长的产品增加收益。

当然,不管投资时间长短,收益高低,资金安全永远是第一位的,谁也不想碰到产品还没兑现,平台已经不见踪影的事情。

因此在投资之前,就要对平台的各方面情况(平台背景、重要财务数据、组织架构、运营数据,资金是否银行存管,风控能力,历史年化收益等等越多越好)都了解清楚。

好在现在是大数据时代,信息都很透明,P2P监管力度大,平台披露的数据都有据可查,这大大加强了投资者作出分析判断的依据,有利于投资者选最适合自己产品的选择。

当然,对于自动流动性较大的投资者,就不适合期限较长的理财产品,以短期产品为主,再加上其他非P2P理财产品组合投资,达到平衡收益,也是不错的。

值得提醒的是,在消费金融中,算上服务费,一些分期平台真实利率会比较高,但有些已经超过36%的民间借贷红线,是要引起高度警惕的,本金大于一切,投资者需要更加慎重。

人们常说:“不要把鸡蛋放在一个篮子里”,肯定是有道理的。

关键,还要看看是什么篮子——如果是有洞的篮子,一个都不要放!