(原标题:银行存管“属地化” 网贷机构怎么办)

日前,《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》)公布,《意见稿》对设立在深圳市行政辖区内的网贷机构申请备案登记提出了九条“准入门槛”,其中要求存管“属地化”,即资金存管必须与在深圳市行政辖区内设有分行以上(含)级别机构的商业银行达成。

这一银行存管“属地化”管理规定并非个例,今年6月1日发布的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》中便已提出存管“属地化”要求。

尽管上述办法尚在征求意见阶段,但部分网贷机构已表现出关注与压力。

异地存管有多少

据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年7月3日,共有113家深圳网贷平台与银行签订直接存管协议,其中完成直接存管系统对接并上线的平台有60家。在与深圳平台签订直接存管协议的银行中,广东华兴银行与48家深圳平台签订协议,位居榜首;其次是江西银行,签约15家;徽商银行和海口联合农商行分别排名第三和第四,分别签约7家和6家;新网银行排名第五,签约5家;其余银行分别签约1至4家。

从与深圳平台签订直接存管协议的银行来看,目前仍以城商行为主,在这19家开展深圳网贷存管业务的银行中有11家在深圳地区没有设立分行,其中签约排名前五的银行中除广东华兴银行外在深圳均未设立分行。另外,据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年7月3日,共有50家平台与在深圳未设分行的银行签订直接存管协议(含已完成系统对接并上线的平台),其中有17家完成直接存管系统对接并上线。

再以北京为例,据不完全统计,北京地区总计66家网贷平台上线银行直接存管系统,其中,江西银行、徽商银行,华兴银行、金城银行和华瑞银行、新网银行、西安银行、海口联合农商银行8家在北京地区没有营业网点,以上8家银行为37家网贷平台提供资金存管服务。

网贷之家研究中心总监于百程认为,目前来看,上海和深圳的网贷相关细则征求意见稿已经明确存管银行的“属地化”要求,北京在之前的会议上,监管部门对银行“属地化”也有要求。虽然上海和深圳的相关细则都还在征求意见阶段,但从各方反馈的信息看,很有可能最终落实,并在全国主要地区推广。

“属地化”或是趋势

在于百程看来,深圳网贷备案的细则,预示监管要求的“属地化”将成为基本要求。相比广东和上海的相关细则及征求意见稿,深圳市网贷机构备案管理办法征求意见稿有一些地方更加严格。其一,存管银行“属地化”,存管银行要求在深圳有分行及以上级别的网点;其二,要求网贷平台经营地址和注册地址应当一致,不一致的应将注册地址变更为经营所在地;其三,数据存放的“属地化”,深圳要求平台信息系统的软硬件设备及系统数据原则上应当存放在深圳市行政辖区内,数据管理部门应当设在深圳市行政辖区内,并且能够按照监管部门要求,提供业务系统数据的技术接口。

相关监管部门表示,在现场检查中,由于部分网贷机构的主要资金结算账户(包括网贷资金专用账户)设立在外地的商业银行,便会出现有机构借故未配合提供全部业务数据和银行流水的情况,使得检查效果大打折扣。

“监管层主要出于方便对平台的统一监管,减少跨地区协调成本,可便捷地对平台进行现场检查的目的。”中央财经大学法学院教授黄震说,“如果平台注册地在北京,对接的存管银行在外地,从归属地上,平台所属地的银监局想要实现落地监管,现场检查调取平台在银行的存管数据时,从流程上是需要协调对接外地的银监部门,资金存管‘属地化’就可以解决这个问题。”

于百程也认为,存管银行“属地化”要求,主要是基于监管的便利性、有效性及可操作性考虑,一旦需要调用存管数据或进行相关调查,具有管辖权的“属地化”银行显然更加通畅。不过,对于已签订或已上线本地无网点银行存管的平台来说,需要付出转换存管银行的成本。

压力与动力并存

部分网贷机构在接受记者采访时表示:“换存管有压力,但出于合规要求还是要适时切换,毕竟长痛不如短痛。”还有网贷机构负责人说:“银行对资金存管业务的重视程度、技术水平以及收费标准都不同,而且银行更有话语权,这使得网贷平台更被动。”

上述深圳相关部门负责人透露:“我们将为网贷机构备案提供一定的过渡期,尤其是目前‘异地存管’的网贷机构,以便于其顺利转换存管银行。另外,未来也将视需要组织协调商业银行加大投入,为网贷机构存管提供更低廉的价格、更优质的服务。”

黄震表示,已经对接外地存管银行的平台,可能将面临合规成本的增加,但对于此类平台,监管层是否会考虑做一个可协调的方式解决,目前还未可知。“平台两地存管的成本较高,此问题还在研究中,对平台来说,合规‘抢跑’也不一定是好事。”