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车贷价格战白热化:银行报价接近房贷利率

发布时间:2016/11/22 11:18:51  | 来源:中国经济网 | 作者: | 责任编辑: 高永平

首付方面,银行一律要求三成,汽车金融公司仅要求两成

近日,罗兰贝格与建元资本联合发布《2016中国汽车金融报告》,报告指出,2001年-2014年,国内汽车信贷市场规模由436亿元增长14倍至6596亿元。目前,银行,小贷公司,汽车金融公司等各类机构成为了汽车信贷竞争市场的主力军。特别值得注意的是,汽车金融公司个人零售贷款的增长近些年来保持在高位,根据报告数据显示,2015年,汽车金融公司提供的个人零售贷款为3051.54亿元,较2014年增长了28.69%。

上述机构中,对于借款人的利率与审批要求各不相同。以银行为例,其车贷的平均利率在7%左右,优质客户甚至可以更低,随着汽车贷款竞争的日趋激烈,贷款利率近两年来逐渐走低。而汽车金融公司贷款利率近些年来也逐步下降,缩小了与银行的差距,甚至部分汽车金融公司提供的贷款利率已经可以与银行比肩。

利率优惠比拼:银行胜出

近年来,汽车消费贷款市场的争夺已经日趋白热化。截至2016年8月份,几乎全部的合资品牌汽车厂商都将旗下汽车金融公司引入中国市场,大部分自主品牌汽车厂商也已经成立或者正在筹建汽车金融公司。

《2016中国汽车金融报告》指出,2001年-2014年,国内汽车信贷市场规模由436亿元增长14倍至6596亿元。背后的驱动力主要包括中国汽车消费市场的快速增长、消费主体和消费观念的转变、汽车金融市场参与者日趋多样化、汽车金融产品和服务更加丰富、个人征信体系的完善以及汽车金融行业的政策利好等。

然而,众多的贷款渠道也为消费者带来了一定的“纠结”,银行贷款与汽车金融公司等其他金融机构的产品到底哪个更好,消费者应该如何选择,则成为了让人幸福的烦恼。《证券日报》记者发现,单从利率上来看,银行的贷款产品目前仍有一定的优势,但是与其他产品的差距正在缩小。

以东风日产全新天籁2.0XW时尚版为例,其汽车零售价为175800元,东风日产汽车金融为这款车型提供四种汽车贷款方案,三种为标准信贷,一种为结构性贷款随心贷,后者的特点是,每月月供较低,只有贷款金额的1%-3%,但是每年末需要一次性支付一笔金额较大的年度还款。

如果消费者购买该款车型,选择月供压力较小的结构性贷款,首付20%,贷款期限为24个月,那么每个月客户需要还款4317元,年度一次性还款为28128元,以此计算,客户总计需要支出利息19224元,年化利率约为6.8%。本报记者还计算了东风日产的标准信贷贷款利率,大约在7.3%到7.5%之间。

消费者若选择银行进行贷款,以农业银行为例,其12个月、24个月、36个月的贷款利率均不相同,费率分别为4.5%、8%和10%,工商银行12个月、24个月、36个月的利率则分别为3.9%-5%、6.9%-8%和12%;建设银行12个月、24个月、36个月的利率分别为4%、8%和12%。中国银行12个月、24个月、36个月的利率分别为3.9%-5%、8%和12%。

从上述数据不难看出,银行的一年期利率相当有优势,基本持平于当下的一年期贷款基准利率,与房贷利率相差无几,而随着贷款时间的增长,银行贷款利率的优势则逐渐丧失,三年期的贷款利率甚至普遍高于了汽车金融公司。

银行办理汽车贷款的另一个途径为汽车分期,例如农业银行推出的“信用卡汽车分期支付”,首付三成,12期手续费为3.5%,24期手续费为7%。不过,不同银行的信用卡分期费率都有差异,总得来看,一般12期(一年)的分期费率在3%-5%之间,24期(二年)在4%-8%之间,36期在9%-12%之间。

小贷公司的汽车贷款相对于上述银行与汽车金融公司而言,利率较高,普遍月息在0.8%左右,年化利率在9.0%以上,以此计算,贷款10万元买车、一年期限,向小贷公司借钱要比找银行多支付大约5000元利息。

银行要求三成首付

门槛高于汽车金融公司

银行的低利率虽然诱人,但并非人人都可以申请得到。相比于其他机构,银行的批贷流程较为复杂,需要的材料也多出许多,包括身份证、户籍证明、本地房产证明、购车合同等相关证明都是必须准备的材料,银行在贷款时,还会对贷款人的资质严加筛选,逾期多次或者其他征信记录存在污点,借款人都不能获得贷款。

此外,不少银行对于借款人还有户籍要求,例如农业银行对于北京地区的车贷申请人要求,购车者是北京本地户籍,或缴纳三年以上社保,或在北京有房产。在首付方面,银行一律要求三成首付,相对于汽车金融公司的两成首付要求,显然提高了购车人申请的门槛。

    在车型的选择上,部分银行的合作车型较多,而购车人的数量也使得银行对于部分车型优惠力度较大,例如,招行和建行跟现代、本田、大众、马自达、铃木、雪铁龙等车型都有合作,用户的选择空间大。

事实上,汽车按揭贷款业务本是最传统的一种汽车消费金融业务,此前多家银行推出汽车按揭贷款,同时车贷业务配套要求个人购买汽车消费贷款履约保证保险,如果客户违约无力还款,由保险公司兜底。后来,由于风险较高,保险公司陆续退出车贷险。

值得一提的是,如今车贷的违约率不断升高。平安银行在今年三季报时就首次提出,零售不良贷款率上升主要集中在经营性贷款和汽车贷款,与今年年初相比,其汽车贷款的不良贷款率已经由0.28%飙升至0.87%。虽然风险较高,但是这块蛋糕仍然获得了众多银行的青睐。

汽车金融公司同样有自己的优势,对于旗下品牌车型,贷款后提车速度大约为一周左右,而银行由于批贷时间较长以及流程问题,购车人提车往往要等待一个月左右。此外,对于购车人的审核,汽车金融公司的标准也较为宽松,并不对购车人的户籍等作出硬性要求,且每家汽车金融公司对于母品牌的车型几乎都有或多或少的优惠。

在促销活动期间,从4S店购车并申请相关汽车金融公司的贷款还能有额外的车价优惠。大众捷亚泰中盛店的导购告诉《证券日报》记者,部分车型会有额外补贴,算下来购车成本比银行贷款还能便宜一些,具体补贴比例要看活动车型而定。

中国生活消费标签:车贷 价格战 银行 报价

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